Bir kredi , bir alacaklı (borç veren) tarafından bir borçluya (borçluya) verilen, kredi şeklinde bir para karşılığıdır . İçin alacaklı , işlem yükselecek verir istem o alabilecekleri sayesinde, borçlu hakkında geri ödeme planlı programa göre fon ve ücret (faiz) ödenmesinde. Borçlu için, şirket veya şahıs olsun, kredi bir borcun varlığını teyit eder ve geçici nitelikte bir finansal kaynağın sağlanmasını açar.
Kredi teriminin etimolojisi ( Latince geçmiş ortaç : " credere ", inanmak), işlemin alacaklının borçlunun borcunu vadesi geldiğinde ödeyebileceği inancına dayandığını hatırlatır. Dolayısıyla alacaklı, bir borçluya " güvenen "dir.
Kredi hukuku, bankacılık mesleklerinin çeşitlenmesinin ve kredi dağıtma yöntemlerinin (uzaktan, internet, aracı veya iobsp yoluyla ) ve tüketicinin korunması kapsamında önemli ölçüde gelişmiştir .
Kredi, alacaklının (herhangi bir sözleşmeden kaynaklanan bir bedel ödeme yükümlülüğünün ) borçlu tarafından hizmetinin ifasının ( borcunun ödenmesinin ) ertelenmesine rıza gösterdiği bir sözleşmedir . Yasal olarak ödeme yükümlülüğü bir vadeye tabidir.
Tam olarak aynı amaca sahip olmayan kredi ve kredi arasında bir ayrım yapmaya çalışabiliriz. Kredi kesinlikle kredi mekanizmasına dayanmaktadır (çünkü iade yükümlülüğü bir vade ile gelir), ancak tüm krediler bir kredi değildir (çünkü dar anlamda kredi, yani bir kredi mekanizmasına asimile edilemeyen mekanizma kredisi). finansman sözleşmesi, alacaklı tarafından bir miktar para teslimi anlamına gelmez). Klasik bir anlama göre, kredi sözleşmesi rızaya dayalı bir sözleşmedir, kredi sözleşmesi ise gerçek bir sözleşmedir (borçluya ödünç verilen fonların teslimi ile oluşur). Ancak bu kavram, artık kredinin bir kredi kuruluşu tarafından verildiğinde gerçek bir sözleşme olmadığını kabul eden Fransız içtihat hukukunda tamamen sorgulanmıştır.
Nihayetinde, iki terim (kredi ve kredi), işlerin uygun şekilde anlaşılmasını etkilemeden, hukuk ve içtihat hukuku dahil olmak üzere, para miktarları söz konusu olduğunda, sıklıkla birbirinin yerine kullanılır. Ne Tüketici Kanunu ne de Para ve Mali Kanun kredi ve kredi arasında herhangi bir fark getirmemektedir. Belçika yasalarına göre, borç veren tarafından erken geri ödeme durumunda talep edilen fon kaybı, bir kredinin mevcudiyetinde 6 ay ile sınırlı olduğundan (Medeni Kanun'un 1907 mükerrer maddesi), bu soru çok tartışma konusu olmuştur. bir kredinin varlığında önemli olabilir (2014'ten beri, bu sınırlama tüm krediler ve krediler için geçerlidir, ikincisi 2 milyon EUR'dan az olmalıdır).
Kredi öngerektirir güven içinde alacaklıları kabiliyetinde borçlu onun onuruna borç planlanan terimler olarak. Bu nedenle "kredi hakkı" yoktur; Borç verenler, genellikle içtihatta bahsedilen bir krediyi reddetmekte her zaman özgürdür .
Kanun, iyi niyetli borçluya, son teslim tarihlerini artık karşılayamayan, hakimin makamından, L314-20 maddelerinde belirtildiği gibi, ödeme yükümlülüğünün en fazla iki yıllık bir süre boyunca askıya alınmasını talep etme imkanı tanımaktadır. Tüketici Kanunu'nun ve Medeni Kanunun 1343-5'i.
Kredi sözleşmesinin kanıtıKredi, Medeni Kanun'un 1359. maddesinin uygulanmasında 1.500 Euro'yu aşan bir meblağ ile ilgili olduğunda yazılı olarak kanıtlanması gereken yasal bir işlemdir.
İspat münavebesi ilkesinin uygulanmasında, alacağını ispat etmek alacaklıya, tahliye sebebini ispatlamak ise borçluya aittir. Bu, kredi açısından, kredi verenin kredi kuruluşu olması halinde provizyonu kanıtlaması gerektiği anlamına gelir (borç veren kredi kuruluşu ise, fon sağlanması onun için bir yükümlülüktür; diğer durumlarda kredi şartıdır. oluşumu) ve kredi sözleşmesinin varlığı ve içeriği (geri ödeme alacaklısı olarak). Borçlu, taksitlerini ödediğini kanıtlamak zorundadır.
Bu kanıt, fonlar kullanıma sunulduğunda hazırlanan sözleşme belgeleri aracılığıyla sağlaması gereken profesyonelin sorumluluğundadır.
Bankacılık işlemleri ve ödeme hizmetlerinde ( iobsp ) bir aracıya verilen sermaye artırma yetkisinin varlığının kanıtının , kredi kuruluşunu sözleşmenin kanıtını sunmaktan muaf tutmadığına dikkat edilmelidir . aslında bir aracı kurumdan kredi aramasını istemek , tüketicinin krediyi kabul ettiği anlamına gelmez.
Bir çift olarak kredi ve hayatDiğer eşin üstlendiği kredi borcundan, bu borcun “mütevazı” ve “evin ihtiyaçları için” hatta “günlük hayatın ihtiyaçları için” faydalı olması şartıyla, eş müştereken ve müteselsilen sorumlu olabilir (md. 220 Medeni Kanunun 2. paragrafı ).
O kadar çok kavram ile belirtilen içtihatlar . Örneğin, 61.000 Euro'luk bir kredi konsolidasyonu bu kriterleri karşılamaz.
Aylık kredi ödemelerinin sadece çift üyelerinden biri adına açılan hesaptan çekilmesi halinde, bu hesaba ödenen paranın ortak olduğunu (böyle bir durumda) ispat etmek diğerine aittir. ).
Kredi dağıtım kanunuYeni bankacılık gelişmeler kredi verme işlevini ayırt ayrılan kredi kurumlarına beri ve1 st Ekim 2014E Aracılarının Kitle sermayesi de , kredi pazarlama fonksiyonunun, çalışanları tarafından ya yürütülen kredi kuruluşlarının veya bankalar, bağımsız distribütörler tarafından işlemleri ve ödeme hizmetleri bankacılık aracılık (veya iobsp ).
düzenleyici çerçeveleri, bu yana 15 Ocak 2013, bu yeni ayrışmayı, borçluları koruma temel amacı ile gerçekleştirdi.
Bu koruma yasal olarak, brokerlerin - Bankacılık işlemlerinde ve ödeme hizmetlerinde aracının borçlular açısından bağlı olduğu krediler hakkında tavsiye verme yükümlülüğünün ortaya çıkmasında yansıtılmaktadır .
2016 yılından bu yana bireylere verilen krediler, ister ihtiyaç kredisi ister konut kredisi olsun, ortak esaslar üzerine kurulmuş bir yasal rejime sahiptir. Fransa'da, bu rejim Tüketici Yasasını değiştirir (2016-351 sayılı kararname ile25 Mart 2016), arasında birbirini izleyen aşamalarda 1 st 2016 Temmuz ve 21 Mart 2019.
Uzun vadede, iobsp brokerlerine kredi konusunda tavsiyede bulunma yükümlülüğünün yakın zamanda eklenmesi , uyarıyla sınırlı olarak borç verenlerin yükümlülüğünü sorgulayabilir: ortadan kalkabilir ve tavsiye yükümlülüğü ile değiştirilebilir, bu da böylece kredi verenlerin korunmasını uyumlu hale getirecektir. kredi için seçilen abonelik kanalından bağımsız olarak borçlular.
Tüketici / borçlu bilgileriBorçlunun sözleşme öncesi bilgileri, daha sonra sözleşmenin süresi boyunca, tüketicinin korunmasının temel bir yönüdür.
Faiz mevzuatıFransa'da, faiz kavramına bir gösterge oranı eşlik eder, bu durumda buradaki sınır , “ tefecilik ” oranıdır.
Tüketici Kanunu'nun L.314-6. maddesi uyarınca, "verildiği tarihte, oran ortalamasının üçte birinden fazla olan, genel etkin oranda (TEG) verilen herhangi bir konvansiyonel kredi tefeci" olarak ilan edilir. Kredi kuruluşlarının bir önceki çeyrekte benzer riskler içeren aynı nitelikteki operasyonlar için uyguladıkları işgücü”. Tefecilik eşikleri yayınlanır ve Banque de France web sitesinde görüntülenebilir.
Kredi fiyatı olarak faizFaiz, ödünç alınan miktara ek olarak borçlunun geri ödemesi gereken para miktarıdır ("Ana Müdür" olarak anılır). Faiz istemek tarihsel olarak tartışmalı, düzenlenmiş ( tefecilik olgusunun sınırlandırılması ), hatta kınanmış olsa da, günümüzde bankacılık lobileri faizin gerekliliğini bir dizi argümanla haklı çıkarmaktadır:
Uygulanan ticari oranların aşılamayacağı tavanı yaptırım cezasıyla sabitleyin. Tefecilik eşiği , gözlemlenen ortalama efektif orana göre kredi türü değil, kredi türü olarak tanımlanır. Söz konusu kredi türü için ortalama efektif faiz oranının %133'ünü aşan bir kredi tefecidir. Aşınma oranları Banque de France tarafından üç ayda bir yayınlanmaktadır .
Tefeci oranı durumunda, aşırı faiz, normal faize ve ardından ödenmemiş sermayeye uygulanır.
Genel olarak etkin oranıGenel efektif oran (TEG) kullanıcı müşteriye (veya tam maliyetini temsil etmesi gereken orandır borçlu ).
2016 yılına kadar şahıslara konut kredisi vermek için kullanıldı .
TEG, işletmelere verilen krediler ve muhtemelen 2016'dan sonra tüketici kredileri ve ipotek kredileri hariç bireylere verilen krediler için kullanılmaya devam etmektedir.
İdari maliyetler, çeşitli komisyonlar, belirli garantilerin maliyeti gibi sözleşmeye bağlı olarak zorunlu ilgili maliyetleri içerir. TEG hesaplamasında bu maliyetlerin hiçbiri unutulmamalıdır. Ayrıca hizmetlere bağlı yan maliyetler (örneğin bir araba kredisi için bakım) ile yan sigorta maliyetleri arasında ayrım yapmak gerekir. Mevcut uygulama, kiralamaya benzer ürünler ve finansman çözümleri geliştirmek ve TEG'i sözleşmeli olarak üretme yükümlülüğü altına girmemektir. Bazıları için, profesyonellerin yeterli ve net bir bilgi düzeyi üretmeleri için hala gidilecek bir yol var.
1998'de Avrupa Komisyonu, 7 no'lu direktifi ile aktüeryal matematiğe uygun olarak TEG hesaplamasının aşağıdaki tanımını benimsemiştir: TEG, giriş (+) ve giden (-) indirimli akışların cebirsel toplamı olacak şekildedir. herhangi bir tarihte sıfırdır. Nisan yıllık oran, taban 365 geleneksel olarak eşdeğer günlük oranıdır i güncelleme: . Güncellenen akış bir akış şekildedir N ticaretin tarihi arasındaki fiili gün sayısı olduğu ve ticaret tarih . Referans tarihi genellikle akışların en yüksek tarihi olarak seçilir.
Fransa bu yönergeyi 2002-927 sayılı Kanunda kabul etmiştir.
Bu nedenle, toplam etkin oran, zorunlu olarak orantılı bir aktüeryal orandır.
Yargıtay bir kararında bu hususu hatırlatmıştır. 27 Kasım 2013.
Bir kredinin TEG'sini çevrimiçi olarak bulunan bir elektronik tablo veya araçlar yardımıyla hesaplamak kolaydır.
Yükün yıllık yüzde oranı veya APRAPR yasal bir göstergedir, bu nedenle TEG ile aynı niteliktedir, ancak tüketici kredilerinin yanı sıra 2016'dan beri ipotek kredileri için tasarlanmıştır.
Yasal faiz oranıBelirli hukuki durumlar veya yargı kararları için geçerli olan asgari faiz oranını oluşturur.
Krediler için geçerli olmakla birlikte, daha geniş anlamda sermayenin faiz üretebileceği tüm durumlar için de geçerlidir.
Kredi davalarının ana temalarıÖzellikle Avrupa Birliği'nin ivmesi altında kredi mevzuatının sürekli olarak güçlendirilmesine rağmen , kredi davaları hızlı bir gelişme yaşıyor.
Bu esas olarak aşağıdakilerle ilgilidir:
Kredi, ister banka kredisi sözleşmeleri, isterse bir tedarikçiden müşteriye ödeme koşulları şeklinde olsun, her türlü parayı kullanılabilir hale getirmeyi kapsar.
Bankalar kredi sağlayan başlıca, hem bireyler ve şirketler genellikle krediler arasında ayrım kısa süreli de (bir yıldan az), orta vadede (2 ila 6 yıl) ve uzun vadede (6 yıl ötesinde). Bu döküm standart değildir ve bir bankadan diğerine değişir.
Ek olarak, genel olarak şunları ayırt ederiz:
Kredi kurumları kapsar, kategori bankaları ACPR, onay ve kontrol için kendi İdari Kurumdan onay almak zorundadırlar.
Aynı şekilde, yeni bir yasal kategori olan Kitle Fonlaması Aracıları1 st Ekim 2014, belirli koşullar altında kredi işlemleri yapabilir.
ACPR Cecei ve ACAM yerini aldı. Bu makam kredi kuruluşlarını , Avrupa Merkez Bankası'nı ve Avrupa Bankacılık Otoritesini denetler .
Borçlunun kredibilitesinin analizi, kredi verme ve satışının merkezinde yer alır. Genel olarak, finans kurumları aşırı borçlu veya serbest meslek sahibi borçlulara karşı isteksizdir.
Bu analiz için algoritmalar ve bilgisayar mantığı kullanılarak otomatlar ortaya çıkmaya başlıyor.
Kitle fonlaması aracılarıDan beri 1 st Ekim 2014Kitle fonlaması veya kitle fonlaması faaliyetlerinin bir parçası olarak, belirli koşullar altında kredi verebilirler .
Kredinin dağıtımı veya satışı, banka kredisinde yapısal bir değişiklik olarak görülebilir. Daha iyi bir bankacılık dengesi ihtiyacı, daha büyük tüketici koruma hedeflerine dönüşüyor.
Kredi satışı, ya kredi kuruluşlarına ya da bankacılık ağlarından bağımsız aracılara emanet edilir .
Bu nedenle bankacılık işlemlerinde ve ödeme hizmetlerinde Aracılar aracılığıyla kredi pazarlaması 2013 yılından itibaren özel düzenlemelere konu olmuştur.
Aynı şekilde kanun , kredi veren bankanın yükümlülüklerini ve sorumluluğunu pekiştirmektedir . 2006 yılından itibaren uyarma zorunluluğu kademeli olarak kaldırılmıştır.
Bu uyarma yükümlülüğünün yakın zamanda yaratılması göz önüne alındığında, hukuk alimleri, içtihatlar gibi, zararı ve tazminatını hesaplama yöntemini tanımlamakta yavaş kaldılar.
Bu açıdan birkaç çözüm ortaya çıkıyor.
Şimdi uygulanan, şans kaybı teorisi, kredi miktarına eşit bir tazminatın, yüzde 5 ila 10 arasında bir yüzde olarak belirlenmesine yol açar. Böyle bir yöntem, duruma göre, örneğin uyarma yükümlülüğünün ihlalinden kaynaklanan zararın tam olarak gösterilmesi koşuluna bağlı olarak, daha fazla tazminatı hariç tutmaz.
Son olarak, konut kredileri için yasal çerçeve önemli ölçüde değişmelidir, Mart 2016benimsenmesiyle birlikte, 10 Eylül 2013Mortgage kredilerine ilişkin yeni Avrupa Direktifi (CARRP).