Borç birkaç farklı tanımları çakışabilir bireylerin finansal sıkıntı olduğunu.
Fransız hukukunda, bir gerçek kişinin aşırı borçlu olması durumu, “ borçlunun mesleki olmayan tüm borçlarını iyi niyetle karşılayamaması veya vadesi gelmemesi ile karakterize edilir” (md. L. 330-1) . Tüketici Kodu ).
Avrupa Konseyi'nin tanımına göre aşırı borçluluk, “ bir kişinin veya bir ailenin borç yükümlülüğünün, ödeme gücünü açıkça aşması ve/veya uzun bir süre boyunca geri ödeme kapasitesini aşması durumu ” dur .
Fransa'da aşırı borçluluk durumları, aşırı borçluluk dosyaları aracılığıyla Banque de France tarafından yönetilmektedir . İşlem ücretsiz ve gerçek kişilere açıktır.
2019 yılında Fransa'da bir önceki yıla göre % 12 düşüşle 143.080 aşırı borçluluk durumu tespit edildi . 2020 için, Banque de France, 2019'a kıyasla %24'lük bir düşüşle 109.000'den az aşırı borçluluk dosyasının dosyalandığını belirler ve duyurur, ancak bu, sınırlama yükümlülüğü ve dolayısıyla yaklaşımı üstlenmenin zorluğu ile uzlaştırılmalıdır. Covid-19 pandemisine bağlı olarak hane halkı tüketimindeki genel düşüş olarak .
Fransa'da, aşırı borçluluk Tüketici Yasası tarafından şu şekilde tanımlanmaktadır : "Fazla borçluluk durumu, vadesi gelen ve vadesi gelen mesleki olmayan tüm borçlarını karşılamanın açık imkansızlığı ile karakterize edilir" (Madde L. 711-1 ve L. .712-2).
İlgililer artık borçlarını ödeyememekte, kira, su, elektrik gibi günlük giderlerini karşılayamamaktadır. Bu aşırı durumla karşı karşıya kalan bu kişiler, Banque de France'a aşırı borçluluk dosyası sunabilirler . Prosedür ücretsizdir ve ilgili kişilerin bir dosya oluşturmasına yardımcı olacak kuruluşlar mevcuttur.
Fransa'daki aşırı borçluluk durumlarını yöneten Banque de France, 2019 raporunda aşırı borçluluğa yatkın kişilerin genellikle "bireysel, ailevi, sosyal, ekonomik ve coğrafi kırılganlık durumlarında" yaşayan kişiler olduğunu tahmin ediyor. Aşırı borçlanmanın ana nedenleri yoksulluk ve güvensizliktir.
Aşırı borçlu insanların sosyolojik profili kabulünden beri gelişmiştir aşırı borçluluk bağlantılı zorlukların önlenmesi ve çözünürlüğüne hukuk içinde 1989 . Aşırı krediler (özellikle tüketici kredileri Fransa'da aşırı borçluluk ana nedeni oldu), "Yaşam kazalar" (ani kaynakların azalmasına yol açan, insanların yaşam yolunda değiştirir.) Sıklıkla hangi oluşturmak için yol vermiş hanehalkının mali dengesinde ani bir kırılma . 2019'da tüketici kredileri, aşırı borçlu hanelerin toplam borcunun %37'sinden azını temsil etti.
2010'larda, Fransa'daki aşırı borçluluk düzeyi , 1989 tarihli Neiertz yasasından bu yana uygulanan çeşitli önlemlerin etkisiyle önemli ölçüde düştü ( 2014 ile 2019 arasında %38 ve 2018 ile 2019 arasında %12 oranında ) .
In 2020 , aşırı borçlu hane içinde yaşayan insanların% 57 Fransız nüfusunun% 15'i karşı yoksulluk sınırının altında bir yaşam standardı olduğunu Fransa gösterilerde aşırı borçluluk hane üzerinde tipolojik araştırma. Aşırı borçlu olanların %53'ü ayrılmış, bekar veya dul. Borçlu hanelerin %20,4'ü tek ebeveynli ailelerdir. İnsanların %23'ü işsiz ve %26'sı işsiz.
Kadınlar erkeklerden daha fazla etkileniyor, bu da daha düşük gelirleri ve daha sık tek ebeveynli hane reisi statüsüyle açıklanıyor . 2020'de, aşırı borçlu hanelerin %18'i, hane reisi kadın olan tek ebeveynli ailelerdir. 25 ila 54 yaş arasındaki borçluların ve müteselsil borçluların %54'ünden fazlasını temsil ederler.
Fransa'da aşırı borçlulukla mücadele ve tedavi, 1989'da, 31 Aralık 1989 tarih ve 89-1010 sayılı Neiertz yasasıyla başladı . Prosedürün iki amacı vardır: aşırı borçlu kişilerin istikrarsızlığa düşmesini önlemek ve alacaklılara vadesi gelen meblağların tamamını veya bir kısmını geri alabileceklerini garanti etmek .
Prosedür daha sonra birkaç kez uyarlandı. 8 Şubat 1995 tarih ve 95-125 sayılı kanunla aşırı borçluluk daire komisyonlarının yetkileri güçlendirilerek cihaz revize edilmiştir.
Üç aşamalı bir prosedür, dostane bir borç yeniden düzenleme aşaması, bir tavsiye aşaması ve ardından komisyon kararlarının icra hakimi tarafından kontrol edilmesi aşaması ile doğar .
28 Temmuz 1998 tarihinde , 98-657 sayılı kanun, aşırı borçlanma komisyonu için, gıda veya vergi dışındaki borçların sorumluluğunun en fazla üç yıl süreyle askıya alınmasını tavsiye etme imkanını getirmiştir. Sadece ne kaynakları ne de varlıkları olan insanlar borçlarını ödeyebilirler.
Banque de France'a göre, 1990 ve 2002 yılları arasında 1,3 milyondan fazla dosya dosyalandı .
2003-2010Gelen 2000'li , aşırı borçluluk nedenleri değişti. Etkilenmesi muhtemel kişiler, profesyonel veya kişisel bir çöküş yaşayan kişilerdir. Bu insanlar cari maliyetleri karşılamak için yetersiz kaynaklara sahiptir.
1998 aşırı borçluluk tedavi sistemi artık 2000'lerin bağlamına uyarlanmamıştır.1 Ağustos 2003'te hükümet , şehir ve kentsel dönüşüm için yönlendirme ve planlama yasasını sundu . İkinci bir şans olarak hareket ederek, bireylerin borçlarının silindiğini görmelerini sağlar. Dostane kurtarma planı sekiz yılla sınırlıdır ve sosyal güvenlik kuruluşlarına olan borçlar iptal edilebilir.
2003 yılından bu yana , aşırı borçlanma ile ilgili hükümler sürekli olarak güncellenmektedir.
In 2005 , sosyal uyum için programlama kanunu kredi kurumları ve tüketici kredileri borçlarının üzerinde kiraya verenin borçlarının geri ödemeler öncelik verir.
5 Mart 2007 tarih ve 2007-290 sayılı Kanun, zorunlu konut hakkını tesis etmekte ve sosyal uyum lehine belirli önlemleri değiştirmektedir. 20 Aralık 2007 tarih ve 2007-1787 sayılı kanunla , hakimin malvarlığının yetersizliği nedeniyle şahsi iade davası açma ve kapatma işlemine aynı hükümle devam etme imkânı bulunmaktadır.
Banque de France'a göre, 2003 ve 2010 yılları arasında 1,5 milyondan fazla dosya dosyalandı.
2011-20201 Temmuz 2010 tarihli Lagarde yasası, tüketicileri belirli suistimal ve aşırılıklardan korurken tüketici kredisinde reform yapmayı amaçlıyor. Bu yasa, bir krediye abone olurken yeni menkul kıymetleri sabitler, amortisman kredisi ile rotatif kredi arasında seçim yapar. Artık rotatif krediler için kişinin asgari bir tutarı geri ödemesi gerekiyor.
2013 bankacılık kanunu , özellikle evlerinde kalma garantisi ile, aşırı borçluluk prosedürü sırasında hanehalklarının daha iyi korunmasını sağlar.
In 2014 , Jamon yasa mümkün önleme güçlendirmek için yaptı. Aşırı borçlanma prosedürü yedi yıla indirilmiştir.
Şeffaflıkla ilgili 9 Aralık 2016 tarihli Sapin 2 yasası , prosedürün hızlandırılmasını mümkün kılıyor.
Bu çeşitli önlemler, 2011'den 2019'a ilk kez mevduatta %43'lük bir düşüş sağladı.
Prosedür içinde yürürlüğe kondu 1990'lı içinde Fransa . Karmaşık, genellikle profesyonellerin, avukatların veya sosyal hizmet uzmanlarının , özellikle tüketici derneklerinin desteğini gerektirir . Mali zorluklarla karşılaşan ve geliri artık borçla yüzleşmelerine izin vermeyen insanları ilgilendiriyor. Prosedür ücretsizdir. Banque de France'ın aşırı borçluluk komisyonu önce borçlunun talebinin kabul edilebilirliğini inceler. Olumlu bir görüş olması durumunda (bu , bireylere verilen krediler için otomatik olarak Banque de France'ın ulusal geri ödeme olayları dosyasında kayıt oluşturur ), bir kurtarma planı önerir - muhtemelen varlıkların tasfiyesini de içerir - ve anlaşmayı farklı taraflar (borçlu ve alacaklılar). Borçlunun çok zorlanması durumunda borcun iptaline karar verilebilir.
Komisyona havaleZor durumda kalan borçlular için giriş noktasıdır. Banque de France'ın departman sayaçları sayesinde erişimi kolaylaştırılmıştır . Her departmanda, Banque de France'ın bir gişesinde, zor durumdaki borçlunun bir dosya sunması gereken bir aşırı borçluluk komisyonu vardır. Bu , başvuru sahibinin ödeme gücünü belirleyebilecek tüm unsurları tanımlamalıdır : gelir (maaşlar, ödenekler, vb.), varlıklar (tapu, tasarruflar, vb.), ücretler (kira, vergiler, elektrik vb.), banka hesapları, tüm borçların tabloları, ödenmemiş krediler için amortisman tabloları.
Dosyanın incelenmesiDosya incelenip komisyonca kabul edildiğinde, kişinin mal varlığına ve ücretine karşı açılan davalar en fazla iki yıl süreyle durdurulur. Kişi, komisyon ve alacaklıların mutabakatı olmadan malını satamaz. Hiçbir durumda yeni kredilere abone olmamalıdır.
Dosyanın borçlarının bir beyanını hazırlayan ve her alacaklıya onay için gönderen komisyondur. Daha sonra aylık geri ödeme kısmını belirler.
Geleneksel bir kurtarma planıKomisyon, alacaklılar ve kişi ile anlaşarak geleneksel bir kurtarma planı hazırlar. Tasarruf ürünlerinin tasfiyesi gibi bir geri ödeme ve yükümlülük dağılımı sunabilir.
Kişisel kurtarma prosedürüAşırı borçlu kişinin durumu tehlikeye girdiğinde kişisel kurtarma prosedürü devreye girer. Bu prosedür, tüm borçların iptaline veya adli tasfiyeye izin verir.
Hakim tarafından karar verilir . Yana 1 st Eylül 2011, bu sorumluluğundadır deneme hakim .
Aşırı borçluluk, aşırı borçlu insanları etkilemekle birlikte, tüketim ve dolayısıyla ekonomik büyüme için faydalı olan kredi piyasasını da etkiler.
Tüketiciyi koruma kanunu, özellikle bankacılık dağıtım kanunu ve onun sonucu olan, kredi sağlayan bankacının yükümlülüğü kanunu , borçluları aşırı borçluluğa karşı daha iyi korumayı mümkün kılan araçların başında gelir. Özellikle, borçluluğun ve ödeme gücünün sistematik değerlendirmesi genelleştirilebilir.
Aşırı borçlanmayı önlemek için bireyselleştirilmiş koşulların yerine getirilmesi kesinlikle kredi verilmesi sırasında gerçekleşir. Dolayısıyla bu hibenin verildiği tarihteki yasal ilkeler bu anlamda incelenmelidir.
Tüm Fransızların tüm kredilerini listeleyen sözde "olumlu" bir dosyanın oluşturulması genellikle etkili bir çözüm olarak ortaya çıkıyor.
Finansal eğitim önleme başka bir yolu olurdu. 2016 yılında ipotek kredilerine ilişkin 2014/17 / AB Yönergesi (25 Mart 2016 tarihli 2016-351 sayılı sipariş) ile güçlendirilmiştir. İpotek kredisine ilişkin yeni hükümler, ister doğrudan bankaların ister iobsp'nin hizmetinde olsunlar, tüm kredi satıcılarının yükümlülüklerini genelleştirmekte ve uyumlu hale getirmektedir . Yeni tüketici yasası , özellikle satış görevlilerini eğiterek aşırı borçluluğa karşı mücadele etmeyi planlıyor.
2016 yılında , yoksullukla mücadele ve sosyal içermeyi teşvik etmeye yönelik çok yıllı planın bir parçası olarak, bütçe tavsiye noktaları test edildi. Bütçelerini yönetme konusunda tavsiye almak isteyen kişileri desteklemek için kullanılırlar. In Eylül 2018 , bu bütçe danışma noktaları hükümet tarafından onaylandı. 2019 yılında 150 bütçe tavsiye noktası belirlendi.
mesquestionsdargent.fr eğitim portalı 2017 yılında hizmete açılmıştır. Bireylerin bilgilendirilmesine yardımcı olur.
2012 yılında Avrupa Komisyonu'nun talebi üzerine Avrupa Tasarruf Gözlemevi tarafından Bristol Üniversitesi ve CEPS ile işbirliği içinde Avrupa'daki aşırı borçluluk üzerine bir araştırma yapılmıştır .
Bu çalışma, karşılaştırılabilir ulusal verilerle “ortak bir operasyonel Avrupa aşırı borçluluk tanımı” oluşturmayı mümkün kılmıştır.
Bu çalışmanın araştırmacıları için, Avrupa'da aşırı borçlu bir hane, "mevcut ve öngörülebilir geliri, yaşam standardını ülkesinde asgari olarak kabul edilen bir seviyenin altına düşürmeden tüm finansal taahhütlerini karşılamaya yetmeyen bir hane" .
Ekim 1994'te değiştirilen 1978 tarihli İflas Yasası , Amerika Birleşik Devletleri'ndeki federal iflas yasasıdır . İflas işlemleri için ayrılmış olan Amerika Birleşik Devletleri Kanunu'nun 11. Başlığını oluşturur . 8 bölümden oluşmaktadır.
Bölüm 1, 3 ve 5 tüm iflas türlerini ele alırken, diğer bölümler tek bir prosedürle ilgilenmektedir. Bireyler, aşırı borçluluk sorunlarını çözmek için genellikle Bölüm 7 veya 13'e başvururlar.
Onun çalışmalarını finanse etmek kredi overindebtedness önemli bir kaynaktır, çalışmalar özellikle sevgili ABD'de . 2019 yılında öğrenci borcu miktarı 1.600 milyar dolara ulaştı . 1978'den beri kişisel iflas davaları var .
Tayvan medyası卡 奴kǎnú veya aynı zamanda 卡 債 族kǎzhàizú - kelimenin tam anlamıyla kart kölesi - terimini , kredi kartlarının kötüye kullanılması sonucu borç içinde olan insanları tanımlamak için kullanır .