Bir banka bir olan finans kurumu sağlar bankacılık hizmetlerini içeren mevduat , kredi ve ödeme hizmetleri . Banka terimi genel olarak bankacılık sektörünü ifade edebilir .
Bankalar, finansal sistemin istikrarı ve işleyişinde önemli bir rol oynar ve genellikle devletin önemli ölçüde ihtiyatlı denetimine tabidir.
Larousse sözlüğü, bankayı "halktan fon alan, onları kredi ve finansal işlemleri yürütmek için istihdam eden bir finans kurumu" olarak tanımlar . Esas olarak Avrupa menşeli Fransız pozitif hukuku anlamında bir banka, kredi kurumu yasal kategorilerinden biridir ( Para ve Mali Kanun'un L. 511-1 maddesi ).
Bu kredi kuruluşları , Fransa'da onay gibi bir idari yetkiye sahip olmak şartıyla faaliyet göstermektedir; bankacılık işlemlerinin verilmesini uygularlar (aynı Para ve Mali Kanun'un L.311-1 maddesi ). Faaliyetin bu izne tabi olması, bazen bu münhasırlığın hukuki ve ekonomik açıdan yetersiz bir terim olan “ tekel ” olarak nitelendirilmesine yol açmaktadır . Ayrıca, bu bankacılık kuruluşları , pazarlama işlevini temsil eden bankacılık dağıtımında tekele sahip değildir . Bu bankacılık dağıtım işlevini diğer bankacılık oyuncuları, banka olmayan aracılar ile paylaşırlar .
Bir kredi kuruluşunun büyüklüğü, ya cirosuna (veya Net Bankacılık Gelirine, aşağıya bakınız) ya da bilançosuna (toplam aktifler) göre, hatta pazar payına ya da çalışanlarının sayısına göre ölçülür. 2014 yılında, toplam aktiflere göre dünyanın en büyük bankası , İngiliz HSBC'nin önünde Çin bankası Industrial & Commercial Bank of China'dır .
Bu nedenle bir banka, hem bir şirkettir :
Bu nedenle, para ticaretinin kalbinde yer alır ve bir ekonomik sistemde mevcut olan finansal risklerin yönetiminde doğrudan sorumluluk sahibidir.
Bu faaliyet müşteriler adına farklı şekillerde gerçekleştirilebilir: fon alma ve tutma, çeşitli yatırımlar ( tasarruf ) teklif etme, ödeme araçları (çekler, banka kartları) ve döviz sağlama, borç verme ( kredi ) ve daha genel olarak tüm finansal hizmetlerin bakımı. Ticari bir banka da kendi adına veya müşterileri adına finansal piyasalara işlem ve müdahalelerde bulunmak üzere müdahale edebilir.
Mevduat bankacılığının (veya "ticari bankacılık") faaliyetleri, yatırım veya yatırım bankalarının faaliyetlerinden ayırt edilebilir, ancak birçok bankacılık kuruluşu, düzenli olarak tartışmaya yer veren bu iki faaliyet türünü birlikte yürütür (bkz. arasında XX inci tarafından yüzyıl Doktrin Germain ).
Bankacılık faaliyetlerinin bir ülke ekonomisindeki önemi nedeniyle, bankalar eylemlerinin icrasını ve kontrolünü düzenleyen özel mevzuata tabidir. Mevduat toplamak, kredileri yönetmek ve dağıtmak, "bankacılık" ödeme araçlarını veya hizmetlerini (çekler, ödeme kartları, transferler, otomatik ödemeler, esas olarak) teslim etmek, bu nedenle onaylanmış kuruluşlara ayrılmış ve önceden izne tabi faaliyetlerdir.
Ticari bankaların iki işlevi olan risk yönetimi ve bankacılık ürünleri satışı açıkça birbirinden ayrılmalıdır. Nitekim, yetkisi olmayan ancak kayıtlı şirketler, riskleri bankacılık kuruluşları tarafından yönetilen bankacılık ürünlerini dağıtabilir.
Ticari bankalar, bir hesap kaydının uygun şekilde tutulmasını ve bu hesaplar arasındaki transferlerin yönetimini sağlar. Bu nedenle, ekonomik alışverişleri kolaylaştırır ve finansal akışların izlenebilirliğine katkıda bulunurlar. Devlet genellikle onlara mali işlemlerin izlenebilirliğini sağlama ve böylece yasadışı kaçakçılık, kara para aklama veya daha yakın zamanda vergi dolandırıcılığına karşı mücadeleye katkıda bulunma sorumluluğunu verir (özellikle vergi cennetleriyle mücadeleye bakınız ).
Bankacılık sisteminde kurumlar, paranın yaratılmasında ekonomik aracılar olarak önemli bir güce sahiptirler. Bankalar borç yaratma ve yönetme gücüne sahiptir . Bu şekilde yaratılan herhangi bir borç, paranın yaratılmasına eşdeğerdir, geri ödenmesiyle ortadan kaldırılan herhangi bir borç, paranın yok edilmesine eşdeğerdir. Bu sözde "kutsal" para biriminin ekonomik teori tarafından açıklanan mekanizmalara göre ekonomik etkisi güçlüdür:
Aksine, bankacılık kuruluşlarının uygulayacağı likidite veya finansman kısıtlamaları ekonomide ani kısıtlamalara neden olur.
Bankaların ekonomik birimlere kredi sağlamasına izin veren dinamiğe teknik olarak izin verilebilir:
Tüm bu kararlar, sağlıklı ve zamanında kabul edilen ekonomik faaliyetler için gerekli desteği oluştursalar bile, uygun şekilde değerlendirilmesi ve kontrol edilmesi gereken bir risk alımını oluşturmaktadır.
Ek olarak banknot ve madeni paralar , yazı para bu kararların sonucunu gerçekleşmesi - - Bankaların hesaplarında görünür ve şimdi hatırı sayılır miktarda (fazla% 90 temsil para arzının dolaşımdaki para miktarı olarak tanımlanır). Bu neden çerçevelendiğini açıklar:
At XVI inci yüzyıla, banka "dir tablo değiştirici veya tüccar, trafik yapıldığı yer, ticari para ." Sözcük, kadınsı bir " bank " formuna karşılık gelir ve Lyon'da İtalyan bankalarının kurulumu sırasında Fransa'da tanıtılan İtalyan " banca " dan türemiştir .
Bu tür " tabloların " kullanımı eski zamanlarda kanıtlanmıştır.
İncil bildirir İsa, Tapınağı'ndan tüccarları sürüş , “kızdırdı teklifleri ve para değiştiriciler tabloları ”.
Rum Ortodoks dünyasında “ trapeza ”, manastırlarda hacıların adaklarını sunmak için geldikleri masayı belirtir. Bugün, modern Yunanca'da " trapeza veya Τραπεζα " terimi aynı zamanda "Banka" anlamına gelir.
Fransa'daki bankacılık ve mali çerçeve , Para ve Mali Kanun tarafından verilmektedir .
Bu normatif koleksiyon, yasal bir “Banka” tanımını sağlamaz.
Öte yandan, kuruluşların altı yasal niteliğini önerir ve bilir:
Bu nedenle bankalar , ilgili yasal ve düzenleyici hükümlere uygun olarak kanunla tanımlanan bankacılık işlemlerini yürüten kredi kuruluşlarının yasal ve ekonomik kategorisine aittir .
Fransa'da, Para ve Mali Kanun'un L.311-1 maddesi şu tanımı vermektedir: “ Bankacılık faaliyetleri, halktan fon alınmasını, kredi işlemlerini ve ayrıca ödeme bankacılığı hizmetlerini içerir ” .
Her parasal bölgede , bankacılık faaliyeti, belirli görevleri yerine getirmek için göreceli bağımsızlığını sağlayan özel bir statüye sahip bir banka - merkez bankası - tarafından denetlenir :
Aşağıdakilere bağlı olarak birkaç tür "banka" vardır:
Girişte belirtildiği gibi, "banka" terimi, bir kuruluş türünü veya bir faaliyet sektörünü ifade edebilir. Bu durumda, "banka"nın, farklı yasal statülere sahip olabilecek şirketleri gruplandırdığına dikkat edilmelidir: "banka"yı oluşturan sadece "bankalar" değildir.
Avrupa bankacılık tarihindeki ilk sofistike bankacılık teknikleri , Orta Çağ'ın sonunda İtalya'nın Floransa ve Cenova kentlerinde ortaya çıktı. Borsa tarihi ile ilgili standartlaştırılmış ve çeşitlendirilmiş hisselerin ilk değişimi Venedik'in Rialto bölgesinde gerçekleşti .
İngiltere daha sonra esnasında, her iki alanda da öncü bir rol oynamıştır İngiliz Financial Devrimi'nin ait 1690'lara . Daha sonra 1833 tarihli Banka Tüzüğü Yasası , İngiliz bankalarını banknot basabilmek için borsaya kote olmaya teşvik etti, bu sırada Avrupa ve Amerika Birleşik Devletleri'ndeki nüfusun bir kısmı arasında hala güvensizlik uyandırdılar . Yalnızca yıl içinde , Londra Menkul Kıymetler Borsası'nda işlem gören 59 Birleşik Krallık anonim bankası .
In France , bankacılık sektörünün genişlemesi sonra başlamış , 4 Aralık 1871 arasında Prusya parasal hukuk zorlayarak, Fransa için ödeme altına, GSYİH'sının% 25'ini ödünç Almanya'da savaş tazminat olarak. Bu Alman diktası, Fransız kamu borcunu ikiye katladı , ancak 1870'de 1,5 milyona karşılık, 1880'de 4 milyon Fransız'ın Fransız Hazine bonolarına sahip olduğu bir tasarrufçu sınıfı yarattı . Büyük mevduat bankalarının oluşturulması hızlandırır hissedilir bir bankacılık ağı için ihtiyaç (Oluşturulması Credit Lyonnais içinde 1863 tarafından Lyon François Barthelemy Arles-Dufour ve Henri Germain veya Societe Generale Paris içinde 1864 ve katkı) pazar genişlemesi içinde III e Cumhuriyeti.
In İsviçre , özel bankalar arasında XVI inci ve XVII inci Alp ülkede merkezi olmayan yetkililer zaten orada o günlerde mali bir çok tecelli çünkü yüzyıllar Avrupa'nın önemli krallıkların içinde finans kurumları gibi kamu borcunun büyük iş zevk olamazdı disiplin. Bu nedenle faaliyetlerini yurtdışında ticaret ve yatırıma odakladılar. 1850'den sonra demiryolu ağının sanayileşmesi ve gelişmesi, İsviçre'de ev yatırım araçlarına büyük bir ihtiyaç yarattı. Birçok birleşme sonuna kadar oluşmasından sonra, o zaman oluşturulan Modern bankalar XX inci yüzyıl , iki büyük bankalar UBS ve Credit Suisse . İsviçre'de bankalarının üçüncü önemli grup olan ilk oluşturulan kanton ve belediye birlikleri vardır XIV inci yüzyıl.
Bankacılık faaliyetlerinde gözlemlenen çağdaş eğilimler şunlardır:
Bankacılık ürün ve hizmetlerinin dağıtımındaki bu gelişme, Fransa'da 2013 yılında yeni bir düzenleyici çerçevenin getirilmesiyle dikkate değerdir (Maddeler L. 519-1 ila L. 519-6 ve R. 519-1 ila R. 519- Para ve Mali Kanun'un 31. maddesi ).
Bu gelişmenin bankacılık satışlarına etkisi güçlü; bu tüm banka müşterilerini etkiler. Eskiden bankaların uzmanlaşması (satışlar yalnızca kredi kuruluşlarına ve belirli bir ürün veya müşteride uzmanlaşmış kuruluşlara mahsustur) ile işaretlenmişti, bankacılık işlemlerinin pazarlanması genel ve karma hale geldi. “Klasik” dağıtım acentesi ağlarının yanı sıra, uzun vadede yeni satış kanalları ve yeni satış elemanı türleri oluşturulmuştur. Örneğin, bankacılık işlemleri ve ödeme hizmetlerindeki aracılar veya ipotek komisyonculuğu yapan kredi komisyoncuları gibi IOBSP . Tüketiciler ve bankacılık devreleri arasındaki ozmozun daha iyi sağlanmasını amaçlayan bankacılık gelişmelerinin bu çok güncel yönü için yasal standartlar geçerlidir. Özellikle, bu yeni banka distribütörleri mesleğe erişimi düzenleyen kurallara tabidir.
Bu güçlü gelişmenin, yakın gelecekte bankalardan bağımsız bankacılık ürünleri satış ağlarının ortaya çıkmasıyla birlikte banka şubelerinin sayısını ve işlevlerini değiştirmesi kuvvetle muhtemeldir.
Bu faaliyetler bankacılık işlemleri etrafında yoğunlaşmıştır. Dolayısıyla bunlar üç tanedir: kredi, halktan alınan mevduat ve ödemeler.
İlgili, ek hizmetler bankacılık kuruluşları tarafından sunulabilir. Finansal yatırımlar ve yatırım araçları finansal aktivitenin bir parçasıdır.
Kredi sağlanması, verilen kredinin niteliğine (meslek, gayrimenkul, tüketici, kredilerin gruplandırılması) ve ayrıca borçlunun niteliğine (iş, tüketici, Devlet veya kamu kurumları) göre analiz edilir.
şirketlereBankacılık kuruluşu:
İşletmeler için bankaların birinci belirli bir hizmet yönetimidir taslaklar ( LCR , senet ). Senetlerin iskonto edilmesi bankaların tarihi faaliyetlerinden biridir. Köle ticaretinin inatçı bir hayata sahip olduğu Fransa'da, diğer ülkelerde daha az önemini koruyor. Taslaklardaki indirim nispeten kısa bir kredidir.
Belgesel kredi kredi belge genellikle yabancı ülkelerle ticari işlemler ile ilgilidir olduğunu.
Kredili mevduat hesabı giderek kısa vadeli kredilerin ana yöntemi haline geldi. Genellikle şirketin veya yöneticilerinin malvarlığı üzerinde teminat ve kefalet alınması karşılığında verilir.
De-uzmanlaşma ile, bankalar genellikle ekonomik sektöre bağlı olarak ihtiyatlı kurallar ve farklı tekniklerle, az ya da çok uzun vadeli her türlü krediyi uygulayabilirler. Finansal kiralama , işletme sermayesinin finansmanı, hisse senetleri, ekipman alımları, gayrimenkul işlemleri, bir şirketin varlıklarının tüm bölümleri bankaların desteğinden yararlanabilir.
Şirketler artık kendilerini farklı pazarlarda doğrudan finanse edebildikleri için, bankacılık sektörü borç veren rolünü azaltarak ve hizmet sağlayıcı rolünü artırarak tepki verdi, ücreti artık daha fazla komisyona ve daha az kredi faaliyetine bağlı .
Bankalar kendilerini bir şirketin yaşamının tüm aşamalarında konumlandırmaya çalışırlar: doğum, genişleme, halka arz, birleşmeler, satın almalar, yeniden yapılandırma, listeden çıkarma, satış.
Ayrıca hizmet verdikleri işletmelerin müşteri kredisine göre hareket edebilirler. Emlak sektörleri (geliştiricilere, şirketlere ve alıcılara aynı anda kredi veriyoruz), havacılık (büyük müşteriler tarafından inşaat ve satın almaları finanse ediyoruz), otomobil (hisse senetlerini finanse ediyoruz ve aynı zamanda şirketler tarafından filo satın alıyoruz) ve uzmanlaşmış yan kuruluşlar aracılığıyla bireylerden alınan otomobil kredileri).
Bu faaliyetlere yönelik en sık karşılaşılan zorluklardan biri, büyük grupların aksine, özellikle bir durgunluk aşamasında veya kötü bir iş ortamında genellikle finansman bulmakta büyük zorluk çeken küçük ve orta ölçekli işletmelerden kaynaklanmaktadır. Kredili mevduat hesabı yetkileri sistematik olarak geri çekilmekte ve söz konusu şirketlerin sağlığından bağımsız olarak ciddi dışsal nakit akışı zorluklarına neden olmaktadır. Kitle fonlaması bu eleştiriye cevap düşünüyor.
bireylereVarlık yönetimi ile yatırım fonlarının üretimi arasındaki akrabalık, çoğu zaman bir çıkar çatışması kaynağı olarak kınanmıştır, bankanın, içine yerleştirilebileceği kendi yatırım ürünlerini desteklemek için varlık yönetimi yetkilerini kullanabilmesi, az ya da çok toksiktir. Ürün:% s.
Kitlesel tanıtım CDO'ların içinde sözde dinamik nakit UCITS'lerin yöneticileri ve bireyler arasındaki risklerin bilerek asimetri tehlikeleri bize hatırlattı. Banka bir yandan son derece yüksek komisyonlar alırken, diğer yandan müşteriler tarafından algılanmayan riskler getirdi.
Benzer şekilde, çok yüksek komisyonlar karşılığında yönetim yetki hesaplarına çeşitli “ Madoff fonları ” gibi dolandırıcılıkların getirilmesi, özellikle İsviçre bankası UBS'nin müşterileri için ciddi eleştirilerin konusudur. Genel olarak, portföylere gömülü menkul kıymetlerin gerçekliğinin bir dereceye kadar temkinli ve doğrulanmasını bekliyoruz. Deneyimler, bu beklentinin tam olarak temellendirilmeyebileceğini, komisyonların çekiciliğinin müşterilerin çıkarlarından daha ağır bastığını göstermiştir.
Banka ayrıca, örneğin bir halka arz sırasında menkul kıymetlerin yerleştirilmesi için ücret alabilir ve bu menkul kıymetlerle beslediği portföyler üzerindeki yetkilerden, müşterinin en iyi bakımı için değil, kendisi için komisyon alabilir. En karikatürize örnek, bazı büyük Fransız bankaları tarafından çok yüksek bir fiyata sunulan ve daha sonra bir süre sonra yarı fiyatına geri çekilen Wanadoo hissesidir. Zorunlu portföyler bu menkul kıymetlerle tıka basa doldu ve tasarruf sahipleri tepki veremeden değerlerinin %50'sini kaybetti. Banka, müşterileri için kaybedilen bir işlemde iki kez kazandı.
Bir finansal grubun aynı gruba ait şirketlerin menkul kıymetlerini müşterilerine pazarlaması durumu da bir çıkar çatışması kaynağı olarak gösterilmektedir.
Bu aşırılıklar, varlık yöneticileri tarafından çifte ücretlendirmeyi yasaklamak için neden seslerin yükseltildiğini açıklıyor. Bu işlemlerin gerçekliği, bankanın farklı bölümlerinin ve hatta bu çifte ödemeleri sağlayan farklı iştiraklerin olması gerçeğiyle kısmen maskelense bile.
Bu sorunun bir başka yönü, servet yönetimi hesaplarına ve hatta genel olarak müşterilere aktarılması kolay olan tehlikeli menkul kıymetler üzerinde spekülasyon yapabilen ve bunları elde edebilen bankanın kendi hesap yönetimi faaliyetleriyle ilgilidir. Amerika Birleşik Devletleri'nde, yüksek riskli, yüksek komisyonlu menkul kıymetleştirilmiş ürünlerin çoğunun, komisyonlu olarak tasarruf sahiplerine satılmadan önce ilk olarak kendi hesap yönetimi altında kurulduğu kaydedilmiştir. İsviçre'de benzer işlemler ( ABS'nin oluşturulması ve ardından küçük tasarruf sahiplerine satış) için UBS'ye karşı davalar devam etmektedir .
Bireysel , tüketici veya gayrimenkul kredileri açısından , 2008 ve 2016 yıllarında ortak bir yasal dağıtım çerçevesi getirilmiştir (25 Mart 2016 tarih ve 2016-351 sayılı karar). Bu çerçeve, tüm bireysel kredi dağıtıcılarına ortak ve ortak yükümlülükler getirir. Fransa arasındaki uygulanmasını yaymaya karar verdi 1 st 2016 Temmuz ve 21 Mart 2019.
eyaletteMerkez Bankası artık para yaratarak Kamu Hazinesini doğrudan finanse edemediği için, giderek yaygınlaşan ve özellikle Avrupa Merkez Bankası tarafından ABİB'nin 123. maddesinin (eski Maastricht Antlaşması'nın 104. Maddesi) uygulanmasında uygulanan bir standarttır. , mali açıkları finanse eden ticari bankalar ve para piyasasıdır. 1974 krizinden bu yana pratikte sürekli açık veren Fransa gibi ülkeler borçlarının arttığını gördü ve net bankacılık gelirinin artan bir payını temsil ediyor. Fransa'da, yerel yönetimlere verilen krediler, ademi merkeziyetçilikten bu yana bütçelerinin önemli ölçüde genişlemesiyle orantılı olarak önemli ölçüde artmıştır.
Burada yine, banknotlarla finansmanın senyorajının devlette kazanılacağı, gelir yaratma rantından Devlet aleyhine bankanın kendi hesabına fayda sağladığını gören pratikte tutsak bir borç verme faaliyetine karşı birçok ses yükseliyor . Aslında, devlete verilen banka kredileri bazı durumlarda kamu açığını artırabilir. Böylece, bankacılık kurumlarının hissedarları lehine vergiler artmaktadır.
Teminat sağlanması: garantiler ve kefaletMenkul kredi eylemlerdir.
Örneğin :
Bankacılık kurumları, mevduat sahiplerine bir dizi hizmet sunmaktadır:
Bankacılık kuruluşu, belirli güvenli işlemler için kasiyer çekleri düzenler.
Üç bankacılık işlemine ek olarak, bankacılık kuruluşları diğer hizmetleri veya ürünleri pazarlar.
banka sigortacılığıTıpkı sigorta şirketlerinin bankacılık işlemleri yapması gibi, sigorta sözleşmeleri de bankacılık kuruluşları tarafından dağıtılır.
Bu yatırım hizmetleri veya finansal hizmetler genellikle bankacılık kurumları tarafından sunulmaktadır. Kendileri finansal menkul kıymetlerden (hisse senetleri, borçlanma senetleri, UCITS birimleri) ve vadeli sözleşmeler olan finansal sözleşmelerden oluşan finansal araçlarla ilgilidir ( Fransa'da , Para Politikasının L. 321-1 ve L. 211-1 ve Mali Kod ).
Zaman zaman “kurumsal finansman” işlemleri olarak anılan, yatırım bankalarının ayrıcalığı olan yükümlülük işlemleri artık tüm bankalar tarafından uygulanmaktadır.
Olabilir bir IPO , LBO , tahvil ihracı , satışı veya diğer şirketlerin satın alma, sermaye yatırımı , borç yeniden yapılandırma, köprü kredi, seküritizasyon. Müşteri borç, mesela.
Tipoloji kanunu kendi hatlarını empoze zaman bankaların, güçlü, endüstriler gibi yönetilen mali devleri özünü alıp evrensel bir banka-sigorta lehine, 1980'lerden kalma bir çok gevşetti. Bugün "banka" olarak adlandırılan şey, genellikle, terimin hukuki anlamıyla sadece bankacılık faaliyetlerini değil, tüm finansal faaliyetleri yöneten bir finansal holdingdir. Diyagram, bankaların farklı işlevsel varlıklarına olası bölünmeyi temsil eder.
Başka bir tipolojinin konusu olan bu faaliyetlerin gerektirdiği hukuki durumları belirtmez.
Merkez bankası tarafından denetlenen tüm bankalar, bir parasal bölgenin bankacılık sektörünü oluşturur . Böylece farklı banka türlerini rollerine göre ayırt edebiliriz.
Bir rolü merkez bankası kendi sağlamak için, çeşitli bankaların faaliyetlerini düzenlemek ve denetlemek olan ödeme , mevduat açısından üretimini denetleyecek para bu bankaların ve içinden kullanımını düzenleyen anahtar oran . Ekonomi teorisi düzenleme yolu görür büyümeyi tasarruf veya için teşvikler yoluyla tüketim ve hareket enflasyon .
Mevduat bankaları (İngilizce: Ticari bankalar ) müşterilerine, bireyler, profesyoneller ve işletmeler ile esasen iş, mevduat, hibe kredileri almak ve tipik ayrılır perakende bankası (İngilizce, bireysel bankacılık bireyler için) orta ve küçük şirketler , ve orta ve büyük işletmeler için yatırım bankası (İngilizce, toptan bankacılık ). Yatırım bankası (İngilizce, yatırım bankacılığı ) üzerinde aktif olan mali piyasalar böyle tahvil sorunları gibi finansal işlemler, hisse senetleri, halka arz, birleşme ve satın almalar, vb abonelikleri ile şarj
Giderek artan bir şekilde, perakende ve yatırım bankaları, bazen sigorta , yatırım fonu yönetimi veya diğer finansal faaliyetleri entegre eden çeşitli grupların basit yan kuruluşlarıdır . Bunlar sıklıkla yatırım bankacılığı yan kuruluşu olan yatırım bankacılığı faaliyetleri ile ilgilidir .
In ABD'de , Bankacılık Kanunu ve 1933 daha iyi olarak bilinen Glass-Steagall Yasası , etkinlikler arasında katı bir ayrım empoze perakende bankacılık mevduat alır ve kredi yapar ve, yatırım bankacılığı. , Menkul kıymet işlemleri gerçekleştirdiği ve devredilebilir menkul kıymetler. 1929 krizinin zirvesinde kabul edilen bu yasa, o zamanlar kamuoyunda borsa balonunun nedenlerinden biri olarak görülen ve perakende bankaların hisse senetlerinde spekülasyon yapan şeylerin tekrarını yasaklamayı amaçlıyordu. ABD finans piyasalarının kuralsızlaştırılmasından bu yana yenildi.1 st Ekim 1975 tarihli, Glass-Steagall Yasası kademeli olarak düştü kullanılmadı ve sonunda 1999 sonbaharında ( Gramm-Leach-Bliley Yasası 1999 tarihli Finansal Hizmetlerin Modernizasyonu Yasası ) ortadan kalktı ve ABD'de Citigroup gibi büyük evrensel bankaların kurulmasına izin verdi .
Genellikle eski düzenlemelerden veya Fransa'da geçmişte belirli sübvansiyonlu kredilerin dağıtımından kaynaklanan belirli bir iş segmentinde uzmanlaşmış bankalar vardır :
Bankacılık kuruluşları, yasal biçimlerinin ve sermayelerinin ve dolayısıyla yönetişimlerinin düzenlenme biçimleri açısından da farklılık göstermektedir .
Her ülkede, bazen türlerine bağlı olarak bankaları temsil eden bir veya daha fazla meslek kuruluşu vardır. Bankacılık şirketlerinin savunması için profesyonel derneklerdir.
Fransız Bankacılık Federasyonu , ticari kooperatif veya yatırım, Fransız veya yabancı: Fransa'da yerleşik bankalar temsil profesyonel bir organizasyondur.
Kredi Aracılarının Profesyonel Derneği (APIC) veya Bankacılık Aracılarının Profesyonel Derneği ile (AFib), Katılımcı Finansman Fransa'nın meslek birliğinden (APFPF), bir bankacılık nitelikteki diğer meslek birlikleri oluştururlar.
Bankacılık sektörü, 28 Kanada bankası, yabancı bankaların 24 yan kuruluşu ve tam hizmet veren yabancı bankaların 24 şubesinin yanı sıra Kanada'da faaliyet gösteren yabancı bankaların dört kredi şubesini içermektedir. Ayrıca Kanada'da 6205 aktif banka şubesi bulunmaktadır. Kanada bankacılık sisteminin çok güçlü olduğu düşünülmektedir. Bir genel vali ve birkaç vali yardımcısını içeren merkez bankasını içerir. Son yıllarda ortaya çıkan çeşitli krizleri iyi yönetmeyi başardı. Çeşitli gelir kaynakları, güvenilirliklerinden kısmen sorumludur. Kanada bankaları, kuruluşlarını işletmek için tam zamanlı 279.795 Kanadalı istihdam ediyor Kanadalıların %81'i Kanada'daki bankalar hakkında iyi bir izlenime sahip. Kısacası, Kanada bankacılık sektörü dünyanın en iyilerinden biridir ve dünya bankalarının sıralaması bunu şüphesiz kanıtlamaktadır, birçok Kanada bankası dünyanın ilk 10'u arasında yer almıştır.
ABD'de2007'nin sonunda dünya çapında 7.282 ticari banka, 1.251 tasarruf bankası ve 8.101 kredi birliği vardı .
Fransa'daFransız bankacılık sistemi, tedarikçileri, kredi kuruluşlarını veya ödeme kuruluşlarını ve dağıtımcıları (öncekileri) doğrudan veya bankacılık aracılarını, özellikle kredi komisyoncularını sunar.
Fransa'da 2012 yılı sonunda, Fransa'da 634 bankacılık kuruluşu ve 94 yatırım firması bulunmaktadır. 634 Fransız bankacılık kuruluşunun 448'i (%71) Fransız sermayesine ve 186'sı (%29) yabancı sermayeye aittir.
1960'ların ortalarında bankacılık kuruluşları, hizmetleri bireylere dağıtmak için yoğun şube ağları oluşturdu. Bu mevcudiyet, şehirlerin fizyonomisini derinden değiştirmiştir . Ağlar, 2010'lardan bu yana ciddi bir azalma sürecindedir.
2013 yılı sonunda 25.000 bankacılık işlemleri ve ödeme hizmetlerinde aracı , operasyonda yer aldığını 5.200 hakkında broker içinde kredilerin toplam 58.000 aracılar için (kaynak: wwww.orias.fr).
İnternet kullanıcılarının %68'i düzenli olarak bankalarının web sitesine bakıyor (kaynak Ifop). İnternet kullanıcılarının %50'si çevrim içi transferler yapmaktadır ve çevrim içi bankacılık hizmetlerini kullanan müşterilerin %19'u halihazırda bir İnternet bankacılığı ürününe abone olmuştur.
Fransa'da livret A , 63,3 milyon livret A ile toplu ihtiyati finansal yatırımlardan biridir .
Bankacılık işlemlerinin büyük çoğunluğu ücretlidir.
Ulusal düzenlemeler, belirli bir uygulama çerçevesi belirleyebilir. Örneğin Fransa'da maaşların banka hesaplarına havale yoluyla ödenmesi banka hizmetlerinin kullanımını zorunlu hale getirmiştir. Vadesiz mevduatların ücretlendirilmemesi için örtülü bir tazminat olarak, hesap tutma ve çek kullanımı uzun zamandır ücretsizdi.
Fransa'da, çünkü 1 st Nisan 2014, tarife açıkça bir zorunluluk (Madde D. Para ve Finans Yasası'nın 312-1-1) 'dir. Eylül 2018'de, suistimal edici fiyatlandırma uygulamalarının basında ortaya çıkmasından sonra, bankacılık kurumları, kırılgan bir mali durumdaki müşteriler için ödeme olaylarının (veya "müdahale komisyonlarının") maliyetlerini sınırlamak için yeni bir taahhütte bulundular.
Bir kişi için 20-50 sayfalık bir tarife broşürü okumak, ihtiyacı olan hattı bulmak için can sıkıcıdır. Bu nedenle karşılaştırıcılar ortaya çıkmıştır. Bankaların (hükümet tarafından) çaba sarf etmek ve özellikle en yaygın on bir tarife ile “tarifelerin standart bir özetini” yapmak ve 2019 yılından bu yana bir belge fiyat bilgisi yayınlamak zorunda oldukları doğru olsa bile, .
2010'dan bu yana işlemlerin büyük çoğunluğunun gişe memurları tarafından değil, kullanıcının kendisi tarafından yapılması eğilimi, bu da küçülen acentelerin hareketine yol açtı . Birçok banka artık gişelerinde bilet vermiyor ve ATM'lerden geçmeyi zorunlu kılıyor. veya para çekme makineleri. Bu durumda, para çekme banka kartı ücretlendirilemez ve çifte kazanç (kart maliyetleri ve personel tasarrufu) önlenir. Hesap özetlerinin sağlanması bile artık bankalarda self-servis. İnternetin yükselişi, şubesiz bankaların kurulmasına izin verdi, aynı zamanda çek hesabının işleyişiyle ilgili çoğu işlemin güvenli prosedürler aracılığıyla İnternet kullanıcısına yönlendirilmesine izin verdi: pozisyon ve hareketler, transferler, çek defteri talebi, vb. İnternet hizmetlerinin burada olması da genellikle bankaya ödeme yapar iki kez kazanır : personel tasarrufu ve faturalandırma maliyetleri.
Fransız Nobel Ödülü sahibi Maurice Allais gibi bazı yazarlar, uzun zamandır kredilerin %100'ünün daha uzun vadeli mevduatlarla ( %100 para birimi ) karşılanmasını ve bankaların ödeme araçlarının sağlanması gibi hizmetler için piyasa fiyatları talep etmesini savundular. kontroller dahil. Mevduatın bankacılık kaynaklarındaki payının sürekli azalması, bu öneriyi bankaların kabul etmesini zorlaştırmaktadır.
Bankaların ' net bankacılık geliri eklenmesidir Kredi / Kredi Aracılık marjları ve çeşitli banka ücretleri ve hizmet komisyonları . O geliyor:
Merkez bankaları, para basan kar amacı gütmeyen ulusal veya uluslar üstü kuruluşlardır .
Esas olarak ticari bankalara borç verirler. Bu kurumların görevi, fiyat istikrarını (yani enflasyonu sınırlamak ) ve ekonominin sorunsuz işleyişini sağlamaktır. Merkez bankaları enflasyon oranını mümkün olduğu kadar düşük %2'de tutmaya çalışıyor. Avrupa Merkez Bankası , kendi payına, onun kurar para politikasını anahtar ayarlayarak oranlarını misyonunun çıkarlarına göre. 2008'den bu yana ECB, dolaylı olarak Devletlere borç verme anlamına gelen egemen borçları da satın aldı.
Merkez bankaları, siyasi iktidardan bağımsız olarak finansal sistemin içindedir. Merkez bankalarının bağımsızlığının enflasyonu sınırlayacağı düşünülmektedir . Fransa'da, 1973 yasası , Fransa Merkez Bankası'nın siyasi güçle ilgili özerkliğini belirtir. Bununla birlikte, kanun çok sayıda ülkede merkez bankası tarafından devlet borcunun doğrudan satın alınmasını yasaklıyorsa, merkez bankası diğer taraftan bu borcu ikincil piyasada serbestçe satın alabilir. Alesina ve Summers (1993), düşük enflasyon oranı ile merkez bankalarının büyük bağımsızlığı arasında bir ilişki göstermeyi amaçladı, ancak daha kesin bir bağımsızlık göstergesi olan Cukierman'ın (1992) çalışmaları ve daha çok sayıda ülkeler bu ilk sonucu büyük ölçüde görelileştiriyor.
Yönetmelik, ekonomik faaliyetin belirli bir denetim biçimini belirler. Bankacılık düzenlemesinin temel amaçları, bir bankacılık sisteminin güvenliğini sağlamak ve bankacılık tüketicilerini korumaktır.
Yönetmelik, standart geliştirme ilkelerine göre standartlar belirler: yasama veya düzenleyici.
Yukarıda bahsedilen merkez bankalarının dışında , finansal kuruluşlar, ülkeye ve düzenlemelere bağlı olarak denetim organlarının yetkisine tabidir.
Autorité des Marchés financiers (AMF) , kendi adına, eski Commission des Opérations de Bourse ve Conseil des Marchés Financiers'ı bir araya getiriyor . Bu Denetim Otoritesi, finansal sistemden ve yatırımcının korunmasından (ACPR'nin görev alanına giren sigorta hariç) sorumludur.
AMF ve ACPR, tüketicinin korunmasına yönelik ortak bir hizmet uygular: ABE Infoservice (ABEIS).
Bankacılık denetim makamları, bankacılık ve finansal sistemin korunmasıyla birlikte tüketiciyi koruma rolünü de yerine getirir.
Dernekler tüketicilerin savunmasını sağlar. Tüketici savunma dernekleri, örneğin uyarısız bir kredili mevduat hesabı ve prosedürlere ( Fransa'daki Scrivener yasası gibi) uyulmaması durumunda, banka müşterilerinin haklarını savunmasına yardımcı olur . Özellikle tüketicinin bölge mahkemelerinde savunmasını hazırlayabilir ve yine bu mahkemeler nezdinde bir bankaya dava açabilirler. Bankacılık uyuşmazlıklarında uzmanlaşmış tüketici savunma dernekleri, Fransız Banka Kullanıcıları Birliği (AFUB) veya Avrupa Bankalarının Kötüye Kullanımına Karşı Birlik (ACABE) veya CVDCB (Banka Çekleri Mağdurlarını Savunma Komitesi) veya FNACAB veya Ulusal Eylem Federasyonu'dur. CAAB'den (Bankacılığın Kötüye Kullanımına Karşı Eylem Komitesi) veya 2020'de Fransa'daki bankaların tarifeleri üzerine bir çalışma sunan ulusal tüketiciler ve kullanıcılar derneği CLCV'den devralınan Bankacılık Suistimaline Karşı sabittir.
Aynı bankacılık kuruluşu tarafından farklı bankacılık ve finansal faaliyetlerin ayrılması veya yeniden gruplandırılması sorunu, ekonomik güvenlik açısından en önemli konulardan biridir.
Aşağıdaki 2007-2010 finansal kriz ve Euro bölgesindeki borç krizinin , ekonomistler esinlenerek sıkı bankacılık yasaları kurulmasını savunan Germain doktrin ve Glass-Steagall Yasası iki temelde farklı bankacılık meslekler arasında kesin bir ayrım yapmak izin verecek:
Bu kısıtlama, hesap tutma ve borç verme faaliyetlerinin ayrılmasını öneren %100 para biriminden farklıdır . Parasal yaratım ve yıkım ile banka kredisi arasındaki bağlantı sorusunu açık bırakıyor .
Aralık 2009'da, Senatörler John McCain (Cumhuriyetçi / Arizona), Maria Cantwell (Demokrat / Washington Eyaleti) ve eski Federal Rezerv Valisi Paul Volcker , Glass-Steagall Yasası'na geri dönüş fikrini öne sürdüler. orijinal yasa (1933 Bankacılık Yasası). Dodd - Frank Wall Street Reformu ve Tüketici Koruma Yasası Temmuz 2010 kısmen bu öneriye esinlenerek, ama şimdiye kadar bankacılık meslek kesin şekilde ayrılmasına yeniden kurmak olarak gitmez.
Avrupa'da giderek artan sayıda uzman, mevduat bankacılığını yatırım bankacılığından kesin olarak ayırmayı mümkün kılan derinlemesine bir reformun benimsenmesi için çağrıda bulunuyor: bu düzenlemeci yaklaşım özellikle Birleşik Krallık'taki Vickers Komisyonu ve Potansiyel çıkar çatışmalarından ve bir kriz durumunda sistemik bulaşma risklerinden kaçınmak için Kıta Avrupası'ndaki Dünya Emeklilik Konseyi (WPC) .
'Yardımıyla geliştirilen bu görüş Libor Kriz 2012 yılının yazında', ile UK Financial Times köşe yazarları artık 'Glass Steagall II' Pan-Avrupa hızlı şekilde geçirilmesi çağrısında.
2012 yılının Temmuz ayında eski başkanı Citigroup , Sandy Weill , ayrıca yatırım bankaları ve ABD ticari bankalar arasında bir ayrılık lehine konuştu. Sandy Weill, Bill Clinton'ın başkanlığında Glass-Steagall Yasası'nın son engellerinin kaldırılmasını savunan en aktif unsurlardan biri olduğundan beri, bu deklarasyon daha da dikkat çekiciydi.
Şubat 2013'te, Alman hükümeti bankacılık faaliyetlerinin ayrılmasını tanımlayan bir yasa tasarısını kabul etti, Büyük Britanya basit bir ayrımı seçti. François Hollande hükümeti, Le Monde gazetesine göre “çok sulandırılmış bir bankacılık reform projesi” hazırlıyor . Fransız bankacılık reformu projesi, 19 Şubat'ta Ulusal Meclis tarafından kabul edildi. Perakende ve piyasa faaliyetlerinin katı bir şekilde ayrılmasını sağlamaz, bunun yerine bankaların kendi hesapları ve kendi kârları için piyasalarda yürüttükleri faaliyetlerin ayrı bir yan kuruluşta sınırlandırılmasını sağlar.
2015 yılı başında mevduat ve spekülatif faaliyetlerin yapısal ayrımı yapılmamıştır.
Banka aracılık kredi kurumu veya bir ödeme kurumuna doğrudan ağ dışı bankacılık dağıtım fonksiyonunu ifade eder.
Tüketicinin korunması açısından bakıldığında, örneğin, bankacılık hizmetleri satıcısının serbest seçimi kredi , son yıllarda ek bir teminat olarak ortaya çıkmıştır. Ayrıca, finansal ürünlerin tüketicilerinin gösterdiği davranışa da yanıt verir.
Bankanın sattığı ürünleri doğrudan banka gişesinden satın almak artık zorunlu değil. Bu, tüketicilerin tüm bankacılık sağlayıcılarıyla temas halinde olan profesyonellerle iletişim kurmasını sağlar.
Özellikle, ürünlerin doğrudan bankadan mı yoksa aracılardan mı satın alındığına bağlı olarak, tüketicinin korunması yasal olarak aynı olmadığı için. Bir satış acentesi olarak bankanın üzerine düşen yükümlülükler, aracılarınkinden daha az ağırdır. Kredi alanında - uyarma yükümlülüğünün içtihat yoluyla gelişmesi bunun bir örneğidir.
2013 yılında bankacılık düzenlemeleri , özellikle kredilerde aracı kurumlara belirli bir yasal çerçeve sağlayarak bu gelişmeye yanıt vermeye başlamıştır .
Son olarak, bu yasal hükümler, artan tüketici korumasına yönelik bir bankacılık dağıtım yasasının kutsanmasının ana hatlarını çizmektedir .
Bankalar artık bankacılık ürünlerinin sadece distribütör bulunmaktadır.
Bankacılık sistemi ayrıca ürün tedarikçileri ve finansal risk yöneticileri, fakat ya tedarikçiler (bankalar) veya doğrudan ağlardır tüm distribütörler her ikisini de içeren bağımsız şirketler gibi, aracılık bankacılık işlemlerini. Bankacılık ve ödeme hizmetleri , Ocak 2013 15 yılından beri, veya aracı crowdfunding , 1 st Ekim 2014.
Bankacılık ürünlerinin satışı ya doğrudan bankalar tarafından, şube ağları aracılığıyla ya da bağımsız profesyoneller tarafından sağlanır ve banka kredi karar mercii olarak kalır.
Böylece, 58.000 sigorta, bankacılık veya finans aracısı için , ORIAS tarafından tutulan tek kayıt , 2017 yılı sonunda yaklaşık 6.300 kredi komisyoncusu dahil olmak üzere yaklaşık 27.000 IOBSP'yi listeler . pazarları, yeni markalarla ve her şeyden önce büyük ölçekli bankacılık dağıtım gruplarının oluşturulmasıyla organize edildi.
Bankacılık aracılığının yasal rejimi, özellikle tüketicinin korunması açısından dört seviyeye sahiptir:
Bankacılık niteliğindeki bu yükümlülükler Para ve Maliye Kanununda düzenlenmiştir .
Banka aracısının müşteriye karşı sorumluluğu kredi kuruluşunun sorumluluğundan farklıdır.
Özellikle bankacılık aracılık mesleğine giriş , daha sonra icrası, belirli koşullara uyulmasını gerektirir.
Bireylere ipotek kredilerinin bankacılık dağıtımına ilişkin çerçeve , 4 Şubat 2014 tarihli 2014/17 AB Direktifinin iç hukuka aktarılmasıyla 2016 yılında uyumlu hale getirilmiştir. Bireylere ipotek kredisi veren tüm satıcılar aynı kurallara tabidir. 1 st Temmuz 2016 ve 21 Mart 2019 de izler etkileyen tüketici kredileri , 23 AT Direktifi 2008/48 Nisan 2008.
Ana Fransız bankaları kömür, gaz veya petrol sektörünü aktif olarak finanse ediyor. Oxfam ve Les Amis de la Terre adlı sivil toplum örgütleri, Kasım 2019'da yayınlanan bir çalışmada “Fransız bankalarının devasa karbon ayak izinin” altını çiziyor ve kamu yetkililerini bağlayıcı önlemler almaya çağırıyor. “2018 yılında dört ana Fransız bankalarının finansman faaliyetlerinden kaynaklanan sera gazı emisyonları - BNP Paribas, Calyon'un, Société Générale ve BPCE - fosil yakıt sektöründe CO eşdeğerinin 2 milyar tona ulaştı. 2, yani Fransa'nın emisyonlarının 4,5 katı” diye bir çalışmaya dikkat çekiyor. Haziran 2021'de, Rousseau Enstitüsü'nün , STK'lar Reclaim Finance and Friends of the Earth ile bağlantılı girişimi üzerine yeni bir araştırma, Avrupa bankalarının özkaynaklarının %95'ine kadar fosil varlıklara yatırıldığını ve bunun bir finansal krize yol açabileceğini belirledi. bu varlıkların iklim politikaları nedeniyle hızlı bir şekilde değer kaybetmesi olayı .
Eleştiriler arasında özellikle ilerleyenler yer alıyor:
Eleştiriler arasında, ilerleyenleri not ediyoruz:
Ağırlıklı olarak bankalar tarafından yürütülen finansal faaliyetlerin ekonomideki yeri tartışması her finansal krizle birlikte ortaya çıkmaktadır. Fransa'da, tartışma böylece, piyasa liberalizasyonunun ilk dalgasından sonra entelektüel dünyayı tedirgin ediyor. 28 Şubat 1987 tarihli Le Monde Affaires , böylece finansın hasta endüstrisi başlığını taşıyor . Fikir, Ekim 1987'deki borsa çöküşüyle ilgili tartışmalarda yeniden ele alınacak. Eleştirileri arasında liberal ekonomist Bertrand Jacquillat ve bankacı Gérard Worms var .
2007-2008 subprime krizinin patlamasından sonra, dünya çapında birçok gözlemci, bankacılık ve finans sektörünün ekonomi içindeki ağırlığını bir kez daha sorguladı. Bazı araştırmalar, finansal alan lehine çok büyük dengesizliklerin ciddi krizlerin habercisi olduğunu öne sürüyor:
2007 yazından bu yana derinleşen ve Eylül 2008'de Lehman Brothers'ın iflasından çok sayıda kuruluşun fiilen iflasına yol açan ve birçoğu, özellikle Büyük Britanya'da tamamen veya kısmen kamulaştırılması gereken bankacılık krizi. İngiltere, kuşkusuz önemli reformlara ve her halükarda 1980'lerden itibaren uygulamaya konulan deregülasyonun sonuna kadar götürecek olan bankaların ve uygulamalarının protestosunun büyük bir ivme kazanmasına neden olmuştur. Fransa'daki Kamu Yatırım Bankası gibi kuruluşlar aracılığıyla KOBİ'lere verilen krediler ve bir kredi aracısının kurulması .
İçin sosyal ve dayanışma ekonomisi analisti , Michel Abhervé durum söz konusu bankacılık gruplarının mesafeden bu deneme sonuçlarının sırasında açıklanan Tasarruf Bankası ve Halk Bankası kooperatif değerlerinden.
