Bir sigorta belirsiz bir olay ve rastgele sıklıkla sözde "zuhurunda bir fayda sağlayan bir servistir risk ". Genellikle finansal olan hizmet, bir katkı veya prim tahsilatı karşılığında bir kişi, bir dernek veya bir şirkete yönelik olabilir .
Buna ek olarak, sigorta, bu tür hizmetin tasarım, üretim ve pazarlama faaliyetlerini bir arada gruplandıran ekonomik sektördür .
Bir sigorta işleminin en yaygın tanımı, Fransız hukukçu ve hukuk fakültesinde profesör olan Joseph Hémard'ın (1876-1932) tanımıdır:
“Sigorta, bir rizikonun gerçekleşmesi halinde, sigortalının kendisi veya üçüncü bir kişi için bir ücret (prim veya katkı payı) karşılığında sigortalıya taahhüt edilen bir işlem, bir başkasının, sigortacının, bir takım riskleri üstlenen, bunları istatistik kanunlarına göre tazmin eder”.
Bir şeyin sigortalanabilirliğini sağlayan koşullar, tehlike, zarar verici bir olayın olduğu haliyle veya özelliklerinden birinin (örneğin ölüm tarihi), 'sigortalı'nın iradesinin bağımsızlığı (örneğin boşanma), yasal nitelikte olması, öngörülemezliğidir. (örneğin, bir ceza mahkumiyeti veya para cezasının sonuçlarını sigortalamanın imkansızlığı). Bu, diğer şeylerin yanı sıra, bilinen geçmiş olayların sigortalanamaz olduğu anlamına gelir (talep zaten yapılmıştır). Sonuç olarak, prensip olarak, taşınır mal mülkiyeti , taşınmaz mal , hayat, sağlık vb. ile ilgili herhangi bir olay için sigorta yaptırmak mümkündür .
En yaygın sigorta sözleşmelerinin türleri hayat sigortası sözleşmeleri ve mal ve kaza veya hayat dışı sigorta sözleşmeleri (yangın, kaza ve çeşitli riskler) bulunmaktadır. Kişisel sigorta sözleşmeleri (AP) ile mal ve sorumluluk sigortası sözleşmeleri arasında bir ayrım yapılmaktadır. Kişisel sigorta, bedensel yaralanma sigortası (Sağlık, Maluliyet, Her Nedenden Ölüm) ile desteklenen hayat sigortasına karşılık gelir. Mal ve sorumluluk sigortası, kişisel yaralanma sigortası hariç, hayat dışı sigortaya karşılık gelir. Bazen sigorta şirketleri piyangoları ve oyunları sigortalar, böylece olası olmayan ve büyük kazançlar mümkün olur.
Sigorta sözleşmesi, tarafların her birinin temel hak ve yükümlülüklerinin temelidir. Hizmetin sağlanacağı koşulları belirler. Genelde şunlardan bahseder:
İlk risk transfer yöntemleri raporlanır Babilliler dan, II inci bin MÖ. AD ile büyük bir maceraya ödünç . Geliştirilen sistem Hammurabi Kanunlarında ele alınmıştır . Bir tüccar nakliye için borç verirse, borç verene ek bir miktar öder. Malların çalınması veya geminin batması durumunda kredinin geri ödenmesi gerekmez. Hammurabi kanunu ayrıca tıbbi sorumluluklar, inşaat, kötü havanın etkilerinin yönetimi veya ticari taşımacılık açısından yükümlülüklerden bahseder.
Bin yıl sonra, eski Yunanlılar, deniz kredisi şeklinde ortaklar arasında bir tür risk yeniden dağılımı uyguladılar. Plutarkhos'un bu ilgilidir III inci yy. AD, Cato adında zengin bir adam, tüccarlara ve armatörlere, yaklaşık elli kişilik bir dernekte buluşmaları şartıyla borç para verirdi. Cato böylece riskini elli maceraya yaydı.
Malları varış noktasına ulaşan tüccarlar, malları bir fırtınada yok olan tüccarlara tazminat öderler. Gelen IV inci yüzyıl M.Ö.. J. - C. , Yunan tüccarları , bir geminin yükünün üçte biri tarafından finanse edildiği büyük macera ile krediyi kullanıyorlar ; gemi güvenli bir şekilde dönerse, kredi tefeci oranını aşabilecek faizle geri ödenir ; değilse, kredi kaybedilir, oranlar malın değerinin %50'sine kadar çıkabilir. Bunu havuzlamanın başlangıcı olarak nitelendirebiliriz.
Belgeler tarihli da vardır V inci yüzyılda. MÖ Atina'daki kredi gemi güvenle geldiğinde şartıyla, onların para, anapara ve faiz alacağı öngören.
Ancak bu uygulamalar modern sigorta sözleşmelerimize benzememektedir.
Onları bugün bildiğimiz gibi ilk sigorta sözleşmeleri arasında görünür XII inci ve XIII inci yüzyıl İtalya. Floransalı tarihçi Giovani Villani , sigortanın 1182'de Lombardiya'da ortaya çıktığını ileri sürer. Modern tarihçiler doğumunu 1239 ile 1245 arasına yerleştirir. Sigortanın 1310'da Brugge'de ve 1329'da Cenova'da bilindiği gösterilmiştir. hayat sigortasını önceden şekillendiren noterden önce geçen sigorta şartlarına yükselmek.
Sigorta, Rönesans'tan sonra Avrupa'da daha karmaşık hale geldi .
In 1668 , Colbert başlatılan Sigorta Genel Odası'nı ile ilgili tüm konularda Paris'te deniz taşımacılığında .
Ama sonunda XVII inci yüzyılın , artan önemi Londra ticaret merkezi olarak deniz sigortası için talep var. Edward Lloyd , tüccarlar ve gemi kiralayanlar için bir dönüm noktası ve ardından denizcilik dünyası hakkında bir bilgi kaynağı haline gelen bir taverna açar. Teknesini sigortalatmak isteyenlerin ve teminat sunanların buluşma noktası haline geliyor. Bugün bile, Lloyd's of London deniz sigortasının merkezi olmaya devam ediyor.
Modern anlamda sigorta , 13.200 binayı tahrip eden 1666 Londra Büyük Yangınına kadar uzanır . Bu yangının ardından Nicholas Barbon binaları sigortalatmak için bir ofis açtı .
Amerika Birleşik Devletleri'nde, ilk şirket 1732'de kuruldu. Benjamin Franklin , Philadelphia Contributionship for the Insurance of Houses from Fire by Fire aracılığıyla , yangın riskinin çok yüksek olduğu evleri sigortalamayı reddederek önleme icat eden ilk şirket oldu. yüksek .
Fransa için, tamamen sigortanın ekonomik ve finansal mekanizmalarına ayrılmış (Gérard Valin, Paris Dauphine, 1982) ve Dunod tarafından 1983'te yayınlanan ilk devlet doktora tezinde ilginç tarihsel gelişmeler sunulmaktadır. 1653, Mazarin'in girişimiyle. İlk Fransız düzenlemeleri, Colbert'in talebi üzerine deniz sigortası ile ilgilidir: La Rochelle'de (1760) hukuk danışmanı RJ Valin tarafından yorumlanan 1681 donanmasına ilişkin yönetmelik. İlk hayat sigortası şirketi Clavière tarafından 1788'de Duvillard'ın ölüm tablolarını kullanarak kuruldu.
Gelen XIX inci yüzyıl böyle Arı, Phoenix, Union veya Güneş ... gibi büyük özel şirketleri görünür endüstriyel kazalar için tazminat konusunda ilk kanun teminat yeni formları ile sonuçlanacaktır (9 Nisan 1898). Bu önemli yasal gelişme, 17 Mart 1905 tarihli hayat sigortasına ilişkin kanunla, özellikle komiserler-denetleyiciler organını oluşturacak şekilde desteklenecektir.
Çağdaş zamanlarda, Sigorta Kanunu sigorta faaliyetlerini yönetir; o izler Parasal ve Finansal Kodunu .
2018 yılında küresel sigorta cirosu 5.193 milyar dolar oldu. Üç ana kutup öne çıkıyor: Asya pazarı (dünya pazarının %32,4'ü), Avrupa pazarı (%31,6) ve Kuzey Amerika pazarı (%30,6). Üçü birlikte, bu pazarlar dünya pazarının %94,6'sını temsil ediyor.
Hayat sigortası primleri 2.820 milyar dolar olarak tahmin edilirken, hayat dışı sigorta primleri 2.373 milyar dolara ulaşıyor.
Amerika Birleşik Devletleri geliyor İkinci sırada yıl 2018 için 1469 milyar dolar ile, sigorta pazarının ilk sırayı Çin toplanan primlerin 574 milyar dolar ile. Çin yükselmiştir 10 inci 2007 yılında noktada 2 yılında 2018.
Fransa Avrupa'da ikinci ve 2018 için gelir 219500000000 Euro ile Avrupa Birliği birinci dünyada beşinci büyük sigorta pazarı vardır.
Sigorta, ekonomik ve sosyal sistemimizin temel direğidir. Sigortanın temel rolü aşağıdakileri korumaktır:
Mülkiyet sigortası poliçe özelliği, tahrip çalıntı veya hasarlı değiştirmek mümkün olmasını sağlar.
Sorumluluk sigortası kendi kaynaklarını amputating olmadan üçüncü bir tarafa yol açmış olabileceği mali hasar bireysel ya da profesyonel onarım sağlar.
Kişisel yaralanma sigortası , hastalık veya bedensel yaralanma durumunda zorunlu sosyal koruma programlarının faydalarını tamamlar.
Avrupa düzeyinde, Avrupa ekonomisine yapılan iş yatırımı 10.4 trilyon Euro veya Avrupa GSYİH'sının %58'i kadardır. Fransa örneğini almak gerekirse, sigortacılar 2018'in sonunda şirketleri 1.468 milyar Euro'ya kadar desteklediler. Bu yatırımlar tahvil (892 milyar €), hisse (429 milyar €) ve gayrimenkul (147 milyar €) şeklindedir.
Sigortacılar, kamu borçlarının finansmanında önemli bir rol oynamaktadır . Sigorta şirketleri Fransız borcunun %20'sini, Japon borcunun %19'unu, Avrupa borcunun yaklaşık %10'unu ve ABD federal borcunun %2'sini elinde tutuyor. Nitekim özellikle hayat sigortası yatırımları için borçlanma senetleri alıyorlar. Bu nedenle poliçe sahipleri, dolaylı olarak küresel kamu borcunun önemli bir bölümünün sahipleridir.
Sigorta şirketlerinin kamu borcunun ana sahipleri olduğu bir ülke olan Fransa'da, sigorta şirketlerinin Devlet tarafından ihraç edilen veya garanti edilen tahvillere yaptığı yatırımlar 2018'de 740 milyar Euro'ya ulaştı. Bu, tüm varlıklarının yaklaşık üçte birini temsil ediyor.
Avrupa'da 3.200 sigorta şirketi doğrudan 900.000 kişiyi istihdam ediyor. Bu rakama yaklaşık 100.000 dolaylı iş (uzman vb.) veya 1 milyon iş eklenmelidir.
Fransa'da sigorta sektörü 350.000'den fazla işi temsil etmektedir ve bunların yaklaşık olarak:
Sigorta sözleşmesinin (veya poliçenin) amacı aşağıdaki riskleri transfer etmektir:
- Hasar veya sorumluluk (yangın, kaza, çeşitli riskler) durumunda mal ve zayiat veya - insan hayatı ile ilgili tazminat durumunda hayat
Sigorta mekanizması, ahlaki tehlike dışında , yani poliçe sahibi tarafından risklerin seçiminde bir önyargıya yol açan zarar beklentisi dışında, riskin ortaya çıkma olasılığını değiştirmez . Sözleşme, teminatın ve bir ekonomik temsilcinin , sigortalının riskinin, bir veya daha fazla sigortalı grubuna karşılıklılık oluşturan transferini düzenler : risklerin karşılıklılaştırılmasıdır. Prim veya katkı payını ödeyen sözleşme abonesi sigortalıdan farklı olabilir. Sigortacının mali dengesinin sağlanabilmesi için sigortalının ödediği primin en az hasar olasılığı ile bu zararın tahmini maliyetinin çarpımına eşit olması gerekir.
Sigortalı daha sonra tek başına kaldıramayacağı olaylara karşı korunur. Daha sonra, tazminattan sonra riski tolere edilebilir olan faaliyetleri başlatabilecek bir konumdadır. Erken Ford tarafından iddia edildiği gibi Sigorta, XX inci yüzyıl refaha, bireyler ve işletmeler için hem katkıda bulunan önemli bir oyuncu.
Sigorta şirketi, birçok benzer riskin taahhüt edilmesi yoluyla, sigortalılar arasında risklerin karşılıklılaştırılmasını gerçekleştirir. Bu istatistiksel risk kontrolü, sigortacının risklerinin toplam oynaklığını azaltmasını sağlar. Büyük sayılar kanunu sigortacı yaklaşık geleceği iddiaları miktarını bilmek verir.
İş modeli aynı zamanda risk yönetiminden farklı olarak bir sigorta dağıtım fonksiyonuna dayanmaktadır .
Tuhaf bir şekilde, kumar faaliyetleri (piyangolar vb.) sigortaya benzer: bir tehlike olmalı. Her iki durumda da küçük bir miktar ödersiniz ve nadir bir olay meydana gelirse büyük bir miktar alırsınız. Aradaki fark, sigortanın "olumsuz" kayıp risklerini ve piyangonun aksine pozitif, spekülatif riskleri kapsamasıdır.
Her iki durumda da olayın oldukça nadir olması ve sigorta söz konusu olduğunda, sigortalı olma gerçeğinin riskler karşısındaki davranışı değiştirmemesi ( ahlaki tehlike ), aksi takdirde sigortacının sigortacısını daha fazla dengelememesi önemlidir. kitabın.
Hırsızlık, araç hırsızlığı veya motosiklet kazaları gibi bazı durumlar biraz özeldir, çünkü soru artık bir olayın olup olmayacağı değil, sadece ne zaman olacağıdır.
Bir sigorta kuruluşunun ayakta kalabilmesi için, gelecekte sigortalılarının az ya da çok maruz kalacakları tüm alacakları ile kendi yönetim ve dağıtım maliyetlerini karşılayabilmesi gerekir. Uzun vadede hayati olan “hasar/prim” dengesidir. Temettü dağıtmayan karşılıklı sigorta şirketleri, oranlarını yalnızca katkıda bulunanların yararına değiştirebilir.
Tazminatların toplam tutarı tanım gereği önceden bilinmediğinden, tüm sigorta şirketleri riskleri “karşılıklı hale getirmeyi” amaçlamaktadır. İstatistiksel olarak 100'de bir yaralanma şansına sahip 100 sigortasız insan düşünün: bu insanlardan biri muhtemelen katlanılması zor mali zorluklar yaşayacaktır. Öte yandan, bu 100 kişinin bir araya gelmesi ve her biri ortak bir fon oluşturan küçük bir katkı getirmesi durumunda, bir afet durumunda çok daha iyi korunacaklardır... Bu mekanizma, kayıpların değişkenliğini azaltmayı amaçlamaktadır. Muhtemel zararların tutarı (güvenlik marjı ve şirket yönetim ücretleri ile artırılan) sigortalı tarafından ödenir (prim).
Bu şekilde elde edilen ciro , sigortalının tazminatı için hemen harekete geçirilmez, bu yatırımların kârlılığından faiz, temettü, kira, sermaye kazançları veya zararları şeklinde ek bir gelir kaynağı getiren yatırım yapılmalıdır. hisse, gayrimenkul, tahvil vb.) Bu yatırımlar, uzun soluklu şubelerdeki ciro ile orantılı olarak daha fazladır. Bu, örneğin hukuki sorumlulukta böyledir, çünkü kayıp meydana geldiğinde, yasal gecikmeler nedeniyle prim tahsil edildikten birkaç yıl sonrasına kadar tazmin edilmez. Kısa vadeli branşlarda (örneğin sağlık branşındaki cari bakımın geri ödenmesi), bu ek gelir kaynağı daha az önemli olacaktır.
Sigortacı, olağan bir kayıp deneyimi durumuyla başa çıkabilmelidir. Ancak, çok sayıda poliçe sahibi için aynı anda bir risk meydana gelirse (kötü hava koşulları, doğal afet vb.), sigortacının ödemesi gereken tazminatın kazanç beklentilerini önemli ölçüde azaltabileceğini ve hatta kazançlarını aşabileceğini anlamak kolaydır . finansal yetenekler. Sigortanın genel tekniği, tam olarak sigortacının bu durumda olmasını engellemekten ibarettir. Sigortacı, tazminata ayrılan sermayeyi yenilemek için gelecekteki prim miktarını artırabilir.
İstisnai taleplerle başa çıkmak için sigortacılar (kendi muafiyetleriyle) kendi risklerini uzmanlaşmış şirketlerle sigortalayabilirler; öyle reasürans . Ölçeği çoğu sigortacının kapasitesini aşan endüstriyel risklerde reasürans başvurusu sistematiktir .
1970'lerin ortalarında, MAIF tarafından sigortalı bir sürücü istemeden iki trenin iç içe geçmesine neden oldu ve birkaç hafta boyunca Nancy ile Paris arasındaki trafiği bloke etti (bu trafiğin büyük bir masrafla Troyes veya Sedan tarafından yönlendirilmesi gerekiyordu). MAIF reasürans tavanına ulaşıldı ve yıllık katkı paylarındaki artış (karşılıklı topluluklardaki katkı paylarından ve sigorta şirketlerindeki primlerden söz ediyoruz) aynı reasürans nedeniyle poliçe sahipleri tarafından zar zor fark edildi.Dikkat etmek önemlidir Lloyd'un arasında, sigortacı Titanik nedeniyle reasürans özellikle, vaatlerini onur ve bu büyük gerilemeler varlığını tehdit etmediğini. Daha yakın zamanlarda, aşağıdaki telafi toplam maliyetler Dünya Ticaret Merkezi kulelerinin yıkılmasını içinde Eylül 2001 de kurbanları için hayat sigortası masrafları gelen çoğunun, 100 milyar $ sırasına göre idi.
Özetle, sigortanın ekonomik ve finansal modeli üç ayırt edici ilke ile ayırt edilir:
In France , sigorta sektörü 15.000 olmak üzere 250.000 kişi civarında temsil ajanları ve 35.000 çalışanı; Aracı kurumlarda yaklaşık 30.000 kişi veya sektör personelinin %15'i istihdam edilmektedir .
Sigorta Kanununun R321-1 maddesi sigortacılıkta 26 farklı branşı ayırmış ve sınıflandırmıştır. Bu sınıflandırma, Üye Devletlerdeki sigorta şirketleri arasındaki onay prosedürlerini kolaylaştırmak amacıyla 1984 yılından bu yana Avrupa ülkeleri arasında uyumlaştırma konusu olmuştur. 26 sigorta branşı aşağıdaki gibidir:
Sigorta Kanununun Sınıflandırılması | |||
1 | Bedensel kazalar | 14 | Kredi |
2 | Hastalık | 15 | kefalet |
3 | Kara taşıtı gövdesi | 16 | Çeşitli maddi kayıplar |
4 | Demiryolu araç gövdeleri | 17 | hukuki koruma |
5 | Hava Aracı Kolordusu | 18 | Yardım |
6 | Deniz, göl ve nehir araçlarının gövdesi | 19 | atanmamış numara |
7 | taşınan mallar | 20 | Yaşam ve ölüm |
8 | Ateş ve doğal unsurlar | 21 | Evlilik ve doğum oranı |
9 | Mülkiyete diğer zararlar | 22 | Yatırım Fonları |
10 | RC kundağı motorlu kara araçları | 23 | Tonton işlemleri |
11 | RC hava araçları | 24 | Kapitalizasyon |
12 | RC deniz, göl ve nehir araçları | 25 | Kolektif fon yönetimi |
13 | Genel Uzaktan Kumanda | 26 | toplu emeklilik |
Bu faaliyete özgü çeşitli meslekleri ayırt eder.
Sigorta dağıtımı büyük ölçüde Sigorta Kanununun L. 500 ve devamı Maddeleri tarafından yönetilir . 20 Ocak 2016 tarihinde kabul edilen yeni Sigorta Dağıtım Direktifi, 2018 yılında bu yasal çerçeveyi önemli ölçüde değiştirmiştir.
Sigortadan önce, genel sigorta acenteleri müşterilerinin risklerini analiz eder, ardından onlara sigorta fırsatları hakkında tavsiyelerde bulunur, riskleri sigorta şirketlerine aktarır, sözleşmelerin günlük yönetimini izler ve bir talep durumunda müşterilerine yardımcı olur. açılıştan tazminata; Ayrıca, müşterileri tarafından şirketler karşısında kendilerini temsil etmek üzere atanan "danışman sigortacılar" olarak da adlandırılmaktadırlar. Bu nedenle, sonuçlarından müşterilerine karşı sorumludurlar.
Genel sigorta acenteleri, yetkilendirdikleri şirketle özel bir aracı statüsüne sahiptir, bunlar liberaldir ve sigorta şirketleriyle ilişkilerini düzenleyen bir tüzük olan şirketlerin başkanıdır. Çoğu zaman bir genel sigorta acentesi, diğer şirketlerle ve belirli bir yüzdeye göre aracılık da yapmaktadır.
Fransa'da yaklaşık 2.800 sigorta komisyoncusu var . Ticaret siciline kayıtlı tüccarlardır. ORIAS tarafından tutulan Aracılar Siciline mutlaka kayıtlıdırlar . Yönetmelikler, kendilerine emanet edilen fonları karşılamak için mali teminat almalarını zorunlu kılmaktadır. Ayrıca mesleki hukuki sorumluluk için zorunlu olarak sigortalı olmaları gerekir.
Sigortanın finansal faaliyetleri , çeşitli finansal piyasalar, gayrimenkul ... tarafından sunulan yatırımlar ve uygun finansal araçlar yoluyla korunma kavramına dayanmaktadır . Sonuç olarak, sigorta kavramı 1990'lardan bu yana önemli değişikliklere uğramıştır.Kamu yararına bir hizmet olarak kabul edilen bunlar aynı zamanda müdahale etmeye zorlanan ve büyük ve çoğu zaman ulusötesi oyuncular haline gelen şirketlerdir.az ya da çok uzun vadeli yatırım açısından.. .
2011'de Fransız sigortacıların yatırımları 1.713 milyar Euro'yu temsil ediyordu. Bunların %54'ü kurumsal varlıklara yatırıldı (bu toplamın 925 milyar Euro'su , 435 milyarı Fransa'ya yatırıldı) ve %33'ü OECD devlet tahvillerine yatırıldı.
Birkaç kişi bir araya gelir ve katkıda bulunur, her biri bir miktar para, bir kooperatif (dernek) tarafından yönetilecek bir dayanışma fonu getirir .
Bu fon, belirtecekleri haklardan herhangi birine maruz kalan katılımcıya yardımcı olacak, bu taleplerden herhangi birinin ortaya çıkmaması durumunda fon katkı sağlayanlara iade edilecektir.
Katkı paylarının yıl içinde katkı sahiplerinin taleplerini karşılamak için kullanılması gerekmeyen kısmı kooperatif tarafından tutulmaz: ya katkı sahiplerine iade edilir ya da yeni bir yıl için ödenmiş bir fon katkı payı olarak tutulur ve sayılır. . Fon, zararla ilgili masrafları karşılamaya yetmiyorsa, ya fazlalığı karşılamak için yeni katkılar yapmak ya da kooperatifin katkıda bulunanların tüm masraflarını karşılamadığını kabul etmek katkıda bulunanlara bağlı olacaktır.
Sözleşmeyi yaparken, sigortacı ve sigortalı şunları kabul eder:
Abone olmadan önce, sigortalı olan sigortalı, sigorta şirketini riskleri hakkında bilgilendirmeyi amaçlayan bir anket doldurur. Bu belgeden sigortacı , sigorta primini hesaplayabilir . Bu istatistiksel hesaplama esas olarak riskin oluşma olasılığını ve tazminat taleplerinin maliyetini hesaba katar.
Sigorta sözleşmesi, iyiniyetli olduğu söylenen bir sözleşmedir. Bu, sigortalının sorularına yanıt olarak sigortacıyı doğru ve eksiksiz olarak bilgilendirmesi gerektiği anlamına gelir, sigortalı tarafından yapılan yanlış beyanlar sözleşmenin geçersizliğine yol açabilir. Sigorta Dağıtım Direktifi'nin Ekim 2018'de uygulanmasından bu yana, sigortacıların danışmanlık görevlerini müşterinin adil gereksinimlerine ve ihtiyaçlarına göre yerine getirdiklerini gerekçelendirme yükümlülüğü bulunmaktadır. Sigortacıların ayrıca sözleşmenin ana bilgilerini özetleyen bir belge, sigorta ürünü bilgi belgesi (DIPA) sağlamaları gerekmektedir.
Sözleşmede sayılan olaylardan biri meydana geldiğinde sigortacı, sigortalıya yardımcı olur. Bu yardım çoğunlukla malidir ve bu nedenle tazminat şeklini alır. Ancak başka şekillerde de olabilir, örneğin adli yardım veya yurtdışındaki hasta bir kişi için ülkesine geri gönderilme.
Örneğin, bir armatör bir tekneyi sigorta ettirir ve geminin hasar görmesi veya tahrip olması durumunda, abone olunan miktara ve haraplığa bağlı olarak bir meblağ alır. Bir hayat sigortası olacak ölüm sigortaları vb aksi yürürlüğe girecek iken sigortalı belli bir yaşa ulaştığında bir emeklilik ödeme garantisi Bir kazaya karışan bir sürücü, mahkemeler önünde sigorta şirketinin desteğinden ve muhtemelen sorumlu olduğu zararı tazmin etmek için bir meblağdan yararlanabilir.
Sigortalı ve sigortacı sözleşmeyi her sona erme tarihinde feshedebilir. Sigorta sözleşmeleri genellikle zımnen yenilenir. Fransa'da Sigorta Kanunu ayrıca sigortacı için her talepten sonra olası bir fesih sağlar. Sigortalı rizikonun ortadan kalkması halinde, örneğin bir kişinin sigorta sözleşmesinin ölümü halinde sözleşme kendiliğinden sona erer. Hayat sigortası sözleşmeleri, grup sözleşmeleri ve diğer toplu işlemler, sigorta sözleşmelerinin yenilenmesi mekanizmasının dışındadır.
Sigorta poliçesi, sigorta şirketi ile sigortalı arasındaki ilişkiyi düzenleyen sözleşmeye dayalı belgedir . Bu sözleşme özellikle aşağıdakileri düzeltir:
Sigorta poliçeleri, belirli bir risk veya risk grubu için aynı şirketin tüm sigortalıları için ortak olan genel koşullardan ve poliçe sahibine özgü özel koşullardan oluşur. Belirli risklerin tanımı için bir teklifle desteklenebilirler.
Yönerge Sigorta Aracılık 2002 yılında geçti, girilen Sigorta Kodunu O yerini 2005 yılında sigorta dağılımına Yönergesi beri 2015 ve uygulanabilir 24 Kasım geçti 1 st Ekim 2018.
Solvency II Direktifi sigorta ve reasürans şirketleri ödeme marjlarını yeniden tanımlandı. Bu geçerli olduğu 1 st Ocak 2016.
Avrupa Sigorta ve Mesleki Emeklilik Otoritesi Avrupa denetleyici otoritenin bir rol oynuyor, Avrupa Parlamentosu ve Avrupa Komisyonu tavsiyelerde bir danışma organıdır Mali Denetim Avrupa Sistemine ek olarak, Avrupa Bankacılık Otoritesi bankaları denetler, Avrupa Menkul ve menkul kıymetler sektörünü denetleyen Piyasa Otoritesi ve 2007'deki gibi bir krizin başlamasını önlemesi gereken Avrupa Sistemik Risk Kurulu .
Sigorta düzenlenmiş bir meslektir. Bu düzenleme Avrupa mevzuatından gelmektedir.
Sektörün dengesi kadar sigortalının da menfaatinin korunması meselesidir. Kuruluşlar, özellikle ödeme gücü marjı veya müşteri koruması açısından birçok kısıtlamayı karşılamalıdır. 2010 yılından bu yana, ACAM ( Sigorta ve Karşılıklı Denetim Otoritesi ) ile Bankacılık Kontrolü arasındaki birleşmeden doğan bağımsız bir organ olan ACPR ( İhtiyatlı Kontrol ve Çözüm Kurumu ) , sigorta şirketlerinin kontrolünden sorumludur.
Sigortacılık faaliyetinde bulunan şirketler, yasal statülerine göre aşağıdaki hükümlere tabidir:
bankacılık, sigorta ve finans uzmanlarının temel yükümlülüklerini bir araya getiren Para ve Mali Kanun'dakilerin yanı sıra .
15 Aralık 2005 tarihli bir yasa, artık sigortacıları , abonenin ölümünü öğrendiklerinde hayat sigortası sözleşmesinde belirtilen kişi veya kişileri bilgilendirmekle yükümlü kılıyor .