Ödeme kartı

Bir ödeme kartı a, ödeme araçları 85.60 x 53.98 ölçme bir plastik kart formunda  mm manyetik şerit ve / veya elektronik çip (o a, ile donatılmış çip kartı ) ve hangi bir fiziksel mağazalara, ödeme sağlar elektronik ödeme terminaline veya çevrimiçi ticarete .

Çoğu zaman, bir ödeme ve para çekme kartıdır , çünkü ATM'lerden nakit para çekmeye de izin verir .

Kredi kartı gibi tüm dünyada dağıtılabilir bir veya birden fazla ödeme ağları (eş-badgıng) ile ilişkili olan Visa , Mastercard , American Express , Diners , JCB gibi lokal veya CB Fransa'da, Bancontact Belçika'da, Interac Kanada'da . Örneğin, Fransa'da çoğu kart, uluslararası bir Visa veya Mastercard ağına ek olarak “CB - Banka kartı” ortak rozetine sahiptir . Yurtiçinde veya yurtdışında kullanıldığında, kart veya terminal bir ağın kullanımını diğerine tercih edebilir. Bununla birlikte, Avrupa'da, 2016'dan beri, düzenlemeler, ekipman izin verdiğinde (klavye ve ekran varlığı) kart sahibine nihai seçimi (işyeri terminali tarafından yapılan seçimi değiştirme imkanı) dayatmıştır.

İki ana ödeme kartı kategorisi vardır: "banka kartları" ve "kredi kartları".

Banka kartı

Düzenleyici yapı

Avrupa'da

Avrupa Yönetmeliği 2015/751 bir banka kartının ilkelerini belirler. Kullanıcı tarafından seçilecek iki çalışma modunu kabul eder

Sistematik yetkilendirmeye sahip anında banka kartı

Sistematik yetkilendirmeye sahip bir banka kartı, yeterli fon sağlandığını doğrulamak için, her işlem için hamiline ait hesabın sistematik olarak yetkilendirilmesini (“çevrimiçi” işlem) ve kontrolünü talep eden bir ödeme kartıdır. Hüküm yeterliyse, işlem kabul edilir ve provizyon tutarı, ileride yapılacak provizyonlar için dikkate alınır (örneğin, geleneksel kartla yapılan ve provizyon talebine konu olan bir işlem gibi). aksi takdirde reddedilir.

Kart üzerinde oluşturulan kurallara ve ödeme terminalinin ayarlarına bağlı olarak, sistematik yetkilendirme ile bir kart için ödeme yapmaya zorlamak mümkün olabilir.

Fransa'da

Genellikle kabartmasız (kabartmalı numara, "takunya" kullanılarak manuel ödeme amacıyla kullanılan) uluslararası bir banka kartıdır.

En yaygın olanları:

Bu kart türü, kredili mevduat yetkilendirmesiyle uyumlu değildir. Bu durumda, izin verilen kredili mevduat hesabının azami miktarına kadar kullanılabilir.

Fransa'daki kısıtlamalar

Fransız elektronik ödeme ağı tarihsel olarak çevrimdışı işlemleri (sistematik yetkilendirme olmadan) destekleyen bir işletim modu üzerine kurulduğundan, bazı durumlarda kısıtlayıcı kullanım hala mümkündür:

Sistematik yetkilendirme olmadan anında banka kartı

Geleneksel banka kartlarında sistematik yetkilendirmenin olmaması bir Fransız özelliğidir. Nedenler esasen tarihseldir. Gerçekten de 1980'lerin sonuna kadar tüccarlar banka kartlarıyla yapılan işlemlerde daha çok ayakkabı kullanıyorlardı. Yetkilendirme talebinde bulunmak için, bu durumda, yetkilendirme merkezini manuel olarak aramak zorunda kaldılar (bankacılık jargonunda sesli arama), bu da üye işyeri için, özellikle telefon iletişimi için ek bir maliyet doğurdu ve işlemleri yavaşlattı. Bu nedenlerle, yetkilendirme talebi olmayan manuel işlemler küçük miktarlar için garanti altına alındı ​​(genellikle 600 franktan az, yetkilendirmenin ötesinde zorunlu hale geldi).

Elektronik ödeme terminali (TPE) 1990 Birinci dekine genelleştirilir manyetik şerit , daha sonra, hızlı bir şekilde, hiç bir elektronik çip kodu girişi ile. Çok küçük işletmeler, telefon hattını kullanarak yetkilendirmeleri otomatik bir şekilde gerçekleştirebilir .

Öte yandan, para çekme işlemleri her zaman izne tabi olmuştur.

Ancak, yine işlemlerin akışkanlığını garanti altına almak için ve tüccarlar için ek maliyet yaratmadan çok küçük işletmelerin gelmesiyle sistematik yetki eksikliği giderilemedi. TPE'ler , özellikle yavaş olan PSTN telefon bağlantısı ile yetkilendirme merkezlerine bağlı olduğundan , yetkilendirme talepleri bazen bir dakikadan fazla sürebilir (ATM'den para çekme için ortalama 3 saniye ile karşılaştırıldığında) ve özellikle pahalıydı. Aslında, o sırada hâlâ tekel sahibi olan yerleşik işletmeci France Télécom , bankacılık yetki merkezleriyle iletişim tarifelerini (özellikle yerel bir numaradan daha pahalı olan özel numaralar söz konusu olduğunda) müzakere etmeyi tamamen ve basitçe reddetmişti.

Ancak Fransa, akıllı banka kartında öncüdür. İşlemler çip ve kodun girişi ile güvence altına alındı, Fransa'da banka kartı ile yapılan dolandırıcılık oranı, yetki talebi olmadan yapılan işlemlerde bile dünyanın en düşük oranları arasındaydı. Bugün, kartlı ödemelerin güvenliğini güçlendirmek için, yurtdışında olduğu gibi, tüm ödeme kartları için sistematik yetkilendirme kurulmasından birkaç kez bahsedildi, d 'bir yetkilendirme kadar çok daha düşük maliyetli ve daha hızlıdır. mevcut bağlantı modları nedeniyle (ADSL, GPRS,  vb. ) Çoğu tüccar (özellikle düşük satış akışına sahip küçük işletmeler) isteksizdir ve buna karşıdır, özellikle aşağıdaki nedenlerle:

1990'ların sonunda Fransa'da kredi kartı dolandırıcılığının artmasıyla (ünlü YesCard , hatta banka bilgilerinin çalınmasıyla) karşı karşıya kalındığında , özellikle görsel kontrol yapıldığında, ilk kuruşa sistematik yetkilendirme uygulandı. (mesafeli satış veya otomatik makinelerde ödeme) kartın kapatılması mümkün değildir. Bu nedenle, İnternet üzerinden veya belirli makinelerde (benzin istasyonları, DVD dağıtıcıları, vb. ) yapılan ödemeler  artık neredeyse her zaman banka yetkisine tabidir. Bu nedenle ATM'lerde ödeme, tutarın önceden bilinmediği durumlarda daha kısıtlayıcı hale geldi, ikincisi, gerçek miktardan çok daha fazla olabilecek bir miktar için bir yetkilendirme talep edecek (örneğin, bir yakıt otomatında 130 €). Hesaba yeterince fon sağlanmalıdır, aksi takdirde yetkilendirme reddedilir.

2000'li yılların başından beri ve herkesin bir ödeme kartından yararlanabilmesi için çoğu Fransız bankasının sistematik yetkilendirmeye sahip, genellikle Visa Electron veya Maestro tipi, bazen de Visa veya Mastercard tipi kartlar pazarladığını unutmayın .

Bağlantı moduna bağlı olarak yetkilendirme talebinin süresi: [ref. gerekli]

Alışveriş yaptıkları tüccarları tespit etmekte güçlük çeken Fransızların yarısından fazlası için kredi kartı ekstrelerini anlamak hala zor. Daha da kötüsü, dört Fransızdan biri dolandırıcılık riskinden şüpheleniyor.

sanal kart

Sanal kart veya E-kart, örneğin İnternet üzerinden bir satın alma işlemi için gerekli tüm bilgileri edinmenizi sağlayan bir bilgisayara yüklenmiş bir yazılımdır. Kontrol, banka tarafından sistematik olarak gerçekleştirilir, bazen bankanın web sitesine girilmesi gereken SMS ile gönderilen bir kodla doğrulama yapıldıktan sonra yetki verilir. Sanal kart ile yapılan işlemler mutlaka hemen borçlandırılmaz.

Kredi kartı

Harcamaları doğrudan hamiline ait cari hesabından (günden güne) düşülen banka kartının aksine, kredi kartıyla yapılan harcamalar ertelenmiş olarak borçlandırılır.

2015/751 sayılı Avrupa Yönetmeliği, bir kredi kartının ilkelerini ortaya koymaktadır: “Piyasada iki ana kredi kartı kategorisi bulunmaktadır. “Ertelemeli banka kartları” ile, kart hamilinin hesabına, önceden belirlenmiş bir tarihte, genellikle ayda bir olmak üzere, toplam işlem tutarı faiz yükümlülüğü olmaksızın borçlandırılır. Diğer kredi kartları, kart sahibinin, vadesi gelen tutarların bir kısmını belirlenen tarihten daha sonraki bir tarihte geri ödemek için bir kredi tesisi kullanmasına ve aynı zamanda faiz veya diğer masrafları ödemesine izin verir.

Genellikle birkaç geri ödeme yöntemi sunulur:

Farklı tiplerde olabilirler:

Fransa'da ertelenmiş banka kartı

Ertelenmiş banka kartları, ayın satın alımları için ayda yalnızca bir kez ödeme yapmanızı sağlar (genellikle nakit çekimler hariç, hemen borçlandırılır). Kartın konfigürasyonuna bağlı olarak, sistematik veya (sözde) rastgele bir yetkilendirme politikasının konusu olabilirler. İkinci durumda, terminal veya kart tarafından izin verilen maksimum miktar aşılmadığı takdirde yetkilendirme rastgele istenir; aşılırsa yetkilendirme talebi yapılır.

Hamilin hesabı belirli bir tarihte periyodik olarak borçlandırılır, hatta ayın son iş günü gibi hareket eder. Bu durumda kartın geçerli olduğunu (aktif, kapalı değil, karşıt değil) ve işlem birikiminin (veya yetkilere bağlı olarak yetkilendirmelerin) doğrulandığını doğrulamak için kullanılan bir yetkilendirme talebi durumunda bile bakiye kontrolü yapılmaz. son n günün (genellikle 30 gün) hesaplama yönteminin seçimi, kararlaştırılan tavanlardan daha düşüktür. Bu tür bir işlem, ayın zorlu sonları için belirli bir esneklik sağlar. Ön provizyonlar (oteller, araç kiralama, akaryakıt istasyonları vb.) hesaptaki bakiyeden bağımsız olarak gerçekleştirilebildiği sürece de kolaylaştırılır. Bu nedenle, kredili mevduat hesabı riski, anında bir borçlandırmadan daha büyük hale gelir.

Ancak, ertelenmiş borç yönetimi, bu şekilde ortamın bir özelliği değildir: kart sahibi ile kartı veren kuruluş arasında imzalanan sözleşmeyi yürütmenin bir yoludur. Ancak, Avrupa düzenlemesi tarafından tanımlanan takas ücretlerine ilişkin gereklilikleri karşılamak için, borç veya kredi kavramı kartla ilişkili bir özellik haline gelir. Böylece, ertelenmiş borç kredi kartı kategorisine girer ve Haziran 2016'dan itibaren üretilen yeni kartlara "KREDİ" ibaresi eklenir. tam tersi, kart kategorisini gösteren yeni bir kart çıkararak.

elektronik çanta

Elektronik cüzdanlar bir telefon kartı gibidir ve küçük harcamalar içindir.

Söz konusu ülkeye bağlı olarak farklı sistemler mevcuttur:

Kart , cep telefonuna entegre edilmiş, temassız basit bir elektronik çipe indirgenebilir . Zaten Japonya'da konuşlandırılan bu sistem, Fransa'da yoğun bir şekilde konuşlandırılıyor .

Diğer kartlar

Başka kart türleri de vardır:

Kart boyutu

Ödeme kartlarının boyutu, ISO 7810 standardı (ID-1 formatı) tarafından tanımlanır : 85.725 × 53.975  mm .  3 3 / 8 × 2 1 / 8 inç cinsinden ölçümden türetilmiştir .

Kartın kalınlığı, özellikle arkadaki metnin kabartmalı olup olmamasına bağlı olarak değişkendir, ancak ISO 7813 standardı 0,760 mm (760 mikrometre - 1 ⁄ 32 inç) ve yuvarlatılmış köşeleri yarıçapı ile tanımlar  . 3,175  mm ( 1 ⁄ 8 inç).

Kimlik

Bilgi

Bir banka kartı aşağıdaki bilgilerle tanımlanır:

  1. Benzersiz bir sayı (10 haneden 19 haneye kadar).
  2. Aynı hesapla ilişkili birden fazla kartı tanımlamak için sıralı bir numara (genellikle kartta görünmez, ancak elektronik verilerde bulunur).

Ek kimlik ve güvenlik bilgilerine sahiptir:

  1. Kart sahibinin adı, bazen kartı veren bankanın adı ve şubenin adresiyle birlikte verilir . Bazen orada sadece kartı veren kuruluşun adı görünür (belirli banka kartları veya ön ödemeli kartlarda).
  2. Son kullanma tarihi (bazen başlangıç ​​tarihi ile birlikte).
  3. Görsel şifreli olmadan basılı 3 basamaklı yapılmış kabartma kartı (veya American Express kartları için ön 4 basamak) arkasındaki.

Kredi Kartı Numarası

Uluslararası standart ISO / IEC 7812  (en) uyarınca, banka kartı numarası maksimum 19 haneli bir sayıdır:

  1. Yayıncı numarası 8 basamak (2017 önce 6) ( Veren Kimlik Numarası , IIN, eski Banka kimlik numarası ilk olan, BİN), başlıca endüstriyel tanıtıcı (MII).
  2. Banka içindeki kartı tanımlayan değişken sayıda basamak.
  3. Luhn formülüne göre hesaplanan 1 sağlama toplamı rakamı (isteğe bağlı, ihraççının seçimine veya düzenlemelere göre).

En yaygın kartlar için, kart numarası 4 haneli 4 grup halinde düzenlenmiş 16 haneden oluşur  American Express veya Diner's Club International gibi belirli şirketler tarafından verilen kartlar 15 haneli veya 14 hanelidir.

Destek yönetimi

Kartlar, örneğin Oberthur Technologies , Morpho , Gemalto veya ASK gibi kart yerleştiriciler tarafından yapılır .

Tipik olarak, kart, onu müşterisine teslim edecek olan kuruluş için yapılır. Kart gizli bir kodla ilişkilendirildiğinde , ikincisi ya üretici ya da banka tarafından kart sahibine iletilir, ancak daha iyi güvenliği garanti etmek için her zaman ayrı bir posta ile.

Gizlilik ve kişisel veriler

Prensipler

Ödeme kartlarının kullanılması, kullanıcıyı ticari veya yasal amaçlarla kullanılabilecek satın alımlarının izlenebilirliğine maruz bırakır .

Takip, kart sahibinin haberi olmadan taşınabilir olabilen yakındaki terminaller (10 cm ) tarafından sorgulamaya izin veren  temassız ödeme için donatılmış kartların takılmasıyla kolaylaştırılmıştır . Yolcu İsim Kaydı (hava dahil) taşıma sırasında sağlanan (PNR) genellikle ödeme kartlara veri bulunmaktadır.

2011 yılında, tüm işlemlerini olağan banka hesap özetlerine dahil etmemek isteyen müşterilerden gelen talep üzerine ve ödeme kartı ihracında rekabete açılma bağlamında, Hizmetler Direktifi ile ön ödemeli banka kartlarının kullanımına izin verilmiştir. banka dışı şirketler tarafından Ön ödemeli banka kartı, seçilen ihraççıya bağlı olarak göreceli anonimliğe izin verir.

Kayıp veya hırsızlık

Kullanıcı , banka kartının kaybolması veya çalınması durumunda bankasına itirazda bulunmalıdır . Ödeme kartlarının kaybolması ve çalınmasına yönelik bir hizmete ulaşmak için birçok telefon numarası vardır. Bu telefon numaraları, kullanıcının coğrafi konumuna bağlı olarak değişir. Hırsızlık ise kullanıcı polise de şikayette bulunabilir, bu süreçte hileli kullanım durumunda zararın detayları kayıt altına alınır. Bu şikayet daha sonra savcılığa iletilecektir. Kullanıcı, daha sonra, şikayetin makbuzu ile birlikte alındı ​​teyidi ile birlikte iadeli taahhütlü posta yoluyla bankasına ibraz etmelidir.

ekonomik ağırlık

Tahmin etmek

2005 yılında, Avrupa Birliği'ndeki tüccarların ödeme kartlarının kullanımı için 25 milyar Euro'dan fazla komisyon ödediği ve satış noktalarında 1350 toplam ciro yaptığı tahmin edilmektedir . Milyarlarca Euro. Ödeme kartları için% 25 katkı söylenen kar ve perakende bankacılık sektöründe. 2008'de 64 milyar kredi kartı işlemi gerçekleştirildi ve 2007'ye göre %35'lik bir artış sağlandı .

rekabet sorunları

Ödeme kartlarının ekonomik sektörü, çeşitli ülkelerdeki birçok rekabet veya düzenleyici otoritenin merakının merkezindeyse , bu tesadüf değildir. İki taraflı pazarlara dayalı bir ağ endüstrisidir ; ana kahramanlarından ikisi - Visa ve Mastercard - ortak girişimlerin sonucu olan ve kart sahiplerine kart dağıtan ve bu kartları kabul eden tüccarlara hizmet sunan banka birlikleridir .

Bu özellikler, sektörün yeterince rekabetçi olamayacağını ve rekabetin veya düzenleyici otoritelerin müdahalesini gerektirdiğini göstermektedir . Ancak bu aynı özellikler , rekabet hukukunun olağan standartlarına atıfta bulunarak rekabetçi bilançonun belirlenmesini zorlaştırmaktadır . Yenilikçi olarak sunulan bu ekonomik modeller , rekabet hukuku kararları veya düzenleyici politikalar için gerekli olan ekonomik analizlerle karşı karşıya kalmaktadır.

Yönetim ücreti

Fransa

Bu rekabetçi ortamın bir yönü, işlem yönetimi ücretlerinin alınmasıdır. Üye işyerleri tarafından ödenen komisyon ücretleri cirolarına ve üye işyerinin bağlı olduğu bankacılık ağına göre değişiklik göstermektedir. Sonuç olarak bazı büyük zincirler banka kartı ile ödemeyi koşulsuz kabul ederken, diğer işletmeler bir ödeme eşiği ( ör . 10 euro) belirliyor .

Yargı yönleri

Fransa

kronoloji

Ödeme kartının doğuşu

çip çağı

Büyük ağların doğuşu

Uluslararasılaşma

interbanking

Değişim çağı

kaydileştirme

Notlar ve referanslar

Notlar

  1. Carte Bleue grubunun ticari markası olmasına rağmen, yanlış bir şekilde “Carte Bleue” olarak adlandırılmıştır .
  2. Bu prosedür maksimum güvenliği garanti eder
  3. Terminal ile banka arasında doğrudan veya dolaylı bir bağlantı olması durumunda

Referanslar

  1. (in) ISO / IEC 7810: 2003 - Kimlik kartları - Fiziksel özellikler , indirilebilir belgeler.
  2. “  L_2015123FR.01000101.xml  ” , eur-lex.europa.eu adresinde (erişim tarihi 2 Aralık 2017 )
  3. UFC neyin seçileceğini inceler - [PDF] Çevrimiçi okuyun , s.  33
  4. "  Banka: Fransızların %52'si hesap özetlerini anlamakta zorlanıyor  " , cbanque.com'da ,17 Haziran 2019
  5. My e-Carte Bleue, sanal kartım , visa.fr'de, erişim tarihi 28 Kasım 2017
  6. Ertelenmiş banka kartı nasıl çalışır? , 13 Ekim 2014 tarihli pourquoimabanque.fr adresinde, 28 Kasım 2017'de istişare edildi
  7. Banka kartı, Pratik sayfa , Ulusal Tüketim Enstitüsü, erişim tarihi 30 Ağustos 2018
  8. Proton 2014'ün sonunda ortadan kayboluyor. Ama işte rtbf.be'de "temassız" ödeme kartı
  9. [PDF] 6 Kasım 2007'de Komisyon tarafından sunulan, yolcu adı kaydı (PNR) verilerinin kolluk kuvvetleri amacıyla kullanımına ilişkin bir Konsey çerçeve kararı önerisine ilişkin ortak görüş , G29 ( sayfa 9 ).
  10. Ön ödemeli banka kartları: anonimlik, vergi makamları ve şirket… peşin hükümlü fikirler ve cevaplar , Carte Bancaire Prépayée.net sitesinde (20 Nisan 2012'de erişildi).
  11. Banques1.com sitesinde bir banka kartının çalınmasını veya kaybolmasını bildirmek için telefon numaralarının listesi ( 18 Haziran 2012'de danışılmıştır).
  12. "  Hırsızlık durumunda banka kartınıza itiraz prosedürü  ", Banka kartına itiraz ,5 Haziran 18( çevrimiçi okuyun , 23 Ağustos 2018'de danışıldı )
  13. Avrupa Komisyonu, Rekabet Genel Müdürlüğü, Ara rapor I  : Ödeme kartları, perakende bankacılıkla ilgili 1/2003 sayılı Yönetmelik Madde 17 kapsamında sektör araştırması , 12 Nisan 2006, s.  ii .
  14. Nilson Raporu 2007: Sayı 889 .
  15. Kredi kartıyla ödeme vosdroits.service-public.fr web sitesinde
  16. MOA Sisteminin sunumu

Şuna da bakın:

İlgili Makaleler

Dış bağlantılar