M-Pesa ( Mobil ve pesa için M , Swahili'de para ), Kenya ve Tanzanya'daki en büyük iki mobil operatör olan Safaricom ve Vodacom için Vodafone tarafından 2007 yılında başlatılan bir cep telefonu mikrofinans ve para transfer sistemidir . O zamandan beri Afganistan , Kongo Demokratik Cumhuriyeti , Güney Afrika , Hindistan ve 2014 yılında Doğu Avrupa'ya yayıldı . M-Pesa, kimlik kartı veya pasaportu olan kullanıcıların cep telefonu gibi bir mobil cihaz kullanarak kolayca para yatırmalarına, çekmelerine ve transfer etmelerine olanak tanır .
Bu hizmet, kullanıcıların cep telefonlarında depolanan bir hesaba para yatırmalarına ve kişisel kimlik numarası (PIN) ve güvenli SMS kullanarak para göndermelerine olanak tanır . Bu, mal ve hizmetler için ödeme yapmayı ve düzenli taksit talep etmeyi mümkün kılar. Kullanıcılar sistemle para gönderdiklerinde veya çekerken küçük bir komisyon alırlar. M-Pesa, bankacılık şubesi dışında bir finans operatörüdür; M-Pesa müşterileri, bankacılık aracıları olarak hareket eden bir telefon kredisi bayi acenteleri ve satış noktaları ağıyla para çekebilir ve para yatırabilir.
M-Pesa hızla büyüdü ve 2010 yılında gelişmekte olan ülkelerde en başarılı mobil finans hizmeti oldu. 2012 itibariyle, Kenya'da yaklaşık 17 milyon M-Pesa hesabı kayıtlıydı. Bu hizmet, milyonlarca insanın “resmi” finansal sisteme ( kayıt dışı sektörün aksine) erişmesine izin verdiği için övgüyle karşılanmıştır ; aynı zamanda büyük ölçüde nakit ticarete dayalı toplumlarda suçun azaltılmasına da yardımcı oldu.
2002 yılında, Gamos'tan (İngiltere kalkınma yardımı organizasyonu) ve Birleşik Krallık Uluslararası Kalkınma Bakanlığı (DFID) tarafından kurulan Commonwealth Telekomünikasyon Örgütü'nden (eyaletler arası telekomünikasyon ortaklığı) araştırmacılar, Uganda , Botsvana ve Gana'da insanların telekomünikasyon kredilerini kendiliğinden kullandıklarını bildirdi. para transferi amacıyla. İletişim kredilerini daha sonra kullanabilecek veya yeniden satabilecek arkadaşlarına ve tanıdıklarına aktardılar. Gamos araştırmacıları , 2003 yılında M-Pesa'nın öncüsü olan ilk yasal telekomünikasyon zaman kredisi değişim sistemini tanıtan Mozambik'teki bir telefon operatörü olan MCel'e (şu anda MTN Group'a ait ) başvurdu . Fikir Afrika Komisyonu ( 2004 yılında oluşturulan geliştirme projelerini desteklemek için bir İngiliz hükümet girişimi) tarafından incelendi ve DFID, araştırmacıları ve mikrofinansı desteklemeyi düşünen Vodafone'u ve cep telefonlarını kullanarak bankacılık hizmetlerini bir araya getirdi . Gamos'tan S. Batchelor ve Vodafone'dan N. Hugues, Kenya'da bir para transfer sisteminin nasıl oluşturulabileceğini tartıştılar. DFID, hibe programını Vodafone olarak değiştirdi ve proje 2005 yılında başladı. Nisan 2007Kenya'daki bir BT geliştirme projesinin ardından Safaricom, mobil terminallere uyarlanan, M-Pesa adlı bir ödeme ve para transferi hizmetini başlattı.
İlk ürün geliştirme işi Sagentia şirketine emanet edildi. Geliştirme ve destek hizmetleri,Eylül 2009, orijinal Sagentia ekibinin çoğunu barındıran IBM'e transfer oldu .
M-Pesa'nın ilk konsepti, mikrofinans borçlularının Safaricom'un iletişim kredi satıcıları ağından kolayca kredi almasına ve geri ödemesine olanak tanıyan bir hizmet yaratmaktı. Bu, mikrofinans kurumlarının nakit işlemlere göre daha düşük maliyetlerle rekabetçi fiyatlar sunmasına izin verecektir. Hizmetin kullanıcıları ayrıca mali durumlarını daha iyi takip edebilir ve yönetebilir. Hizmetin pilot uygulaması yapıldığında, müşteriler bunu birden çok amaç için kullandılar ve bu da mikrofinans ortağı Faulu Microfinance Bank Limited ile bazı sorunlara yol açtı. Paydaşlar arasındaki tartışmalardan sonra, M-Pesa yeniden odaklandı ve yeni bir odak noktasıyla yeniden başlatıldı: ülkedeki yerel para transferi ve ödeme yapma olasılığı.
M-Pesa, bir banka gibi banka mevduat olarak kabul edilmeyen mobil sanal ağ operatörleri (MVNO'lar) olan Safaricom ve Vodacom tarafından işletilmektedir . M-pesa müşterileri, banka acentesi olarak hareket eden telefon kredisi bayileri ağından para yatırabilir ve çekebilir. Hizmet şunları yapmanızı sağlar:
Bu son nokta için, M-Pesa'ya (platformu ve acente ağı) dayalı bir hizmet olan ve bankacılık hizmetleri sunan M-Kesho'yu başlatmayı mümkün kılan Kenya bankası Sermaye Bankası ile bir ortaklıktır. faiz getiren hesaplar, krediler ve sigorta olarak.
Kullanıcı arayüzü altında yatan teknoloji platformu aynı iken M-Pesa için, Tanzanya Safaricom Kenya ve Vodacom arasında farklılık gösterir. Safaricom, hizmetlere erişmek için SIM teknolojisini kullanırken , Vodacom USSD teknolojisine güveniyor .
İşlem maliyetleri, kullanıcıya ve miktara bağlı olarak% 66 ile% 0,16 arasında değişmektedir:
M-Pesa, ilk olarak Vodafone'un (% 40) azınlık hissedarı olduğu Kenyalı mobil operatör Safaricom tarafından lanse edildi. Mart 2007. M-Pesa, para transferi pazarından hızla önemli bir pay aldı veAralık 2011, Yalnızca Kenya için 17 milyon müşteri.
Hizmetin büyümesi, bankacılık kurumlarını yeni işi hesaba katmaya zorladı. İçindeAralık 2008, bir grup bankanın en azından büyümesini yavaşlatmak amacıyla Kenya maliye bakanlığına baskı yaptığı söyleniyor. Denetim, hizmetin "sağlam" olduğunu gösterdiğinden, girişim başarısız oldu. Bugüne kadar, bankacılık kanunu , M-Pesa'nın en muhteşem temsilcilerinden biri olduğu, bankacılık dışı oyuncular tarafından sunulan ürünleri düzenlemek için bir temel sağlamamaktadır. İçindeKasım 2014, 2014 yılının ilk on bir ayında M-Pesa işlemleri, 2013'e göre% 28 artışla 2,1 trilyon KES olarak değerlendirildi ve bu da ülke GSYİH'sinin neredeyse yarısı.
Alman Akademik Değişim Servisi Kenya merkez bankası bir milyar eşdeğer olduğunu açıkladı dair raporlar CHF aktarılan toplam tutarın% 27 yakın M-Pesa ana şirkete 268 milyon CHF kar vererek 2014 yılında transfer edildi .
Başarı, özellikle, bir M-Pesa temsilcisi olmanın hoş bir ek gelir getirdiği 60.000 küçük işletmeden oluşan sıkı bir ağ oluşturan acente ağına dayanmaktadır.
M-Pesa, Tanzanya'da Vodacom tarafından 2008 yılında piyasaya sürüldü, ancak müşteri çekme kabiliyeti beklentilerin altında kaldı. 2010 yılında, Uluslararası Finans Kurumu (Dünya Bankası'nın bir kurumu) bu konuların çoğunu gözden geçiren bir rapor yayınladı; ayrıca pazardaki konumunu iyileştirmek için Vodacom tarafından uygulanan stratejik değişikliklerle de ilgilendi. İçindeMayıs 2013Tanzanya'daki M-Pesa, beş milyon abonesi olduğunu iddia ediyor.
2008 yılında Vodafone, hizmetin yerel versiyonunu sunmak için Afganistan'daki ilk mobil operatör olan Roshan ile güçlerini birleştirdi. Hizmet başladığında, başlangıçta, bir Taliban'ın kazanabileceğiyle rekabet edebilecek bir seviyede belirlenen polis maaşlarını ödemekti. Hizmetin başlamasından kısa bir süre sonra, Afgan Ulusal Polisi , eski nakit ödeme sistemiyle, işgücünün% 10'unun maaşları başkaları tarafından cebe indirilen hayalet çalışanlardan oluştuğunu keşfetti. Bu yeni sistemle düzeltildiğinde, birçok polis memuru, maaşlarının önemli ölçüde artması nedeniyle zam aldıklarına veya bir hatanın kurbanı olduklarına inanıyordu. Polis, eski sistemde o kadar yolsuzluk olduğunu gördü ki, polis maaşlarının gerçek miktarını bilmiyordu.
Sınırlı ticari ödemelere, kişiden kişiye transferlere ve kredi geri ödemelerine izin verecek şekilde genişletilmesi o kadar başarılı oldu.
İçinde Eylül 2010, Vodacom ve Nedbank, banka hesabı olmamasına rağmen "ekonomik olarak aktif" 13 milyon kişinin olduğu tahmin edilen Güney Afrika'da hizmetin başladığını duyurdu. M-Pesa, üç yılda 10 milyon kullanıcı bekleyen Vodacom'un yaptığı tahminlere göre yavaş yavaş pazar payını kazandı. İçindeMayıs 2011100.000 müşteri belirledi. Beklentiler ile gerçek performans arasındaki fark, kısmen Kenya pazarı ile Güney Afrika pazarı arasındaki, özellikle de bankacılık düzenleme yasalarına ilişkin farklılıklara bağlanabilir. Güney Afrika'da bir yatırım sitesi olan MoneyWeb'e göre: “Yerel düzenlemeler Afrikalı muadillerinden daha kısıtlayıcı olduğundan, müşteri tanımlama ve satış noktası edinme ile ilgili sert bir düzenleyici ortam şirketin zorluklarını artırdı. Ürünle ilgili eğitim ve anlayış eksikliği, onu geliştirme çabalarını aksattı. "
İçinde Haziran 2011, Vodacom ve Nedbank, M-Pesa'yı yeniden konumlandırmak için yüksek yaşam standardına sahip müşterileri hedefleyen bir kampanya başlattı (LSM, Yaşam Standart Önlemleri.
M-Pesa, HDFC Bank ile yakın işbirliği içinde Hindistan'da piyasaya sürüldü . Bankanın gelişimi 2008 yılında başlamıştır. Hizmet, Hindistan'ın sınırlı bir coğrafi bölgesinde sunulmaktadır. Vodafone Hindistan'ın HDFC ve ICICI bankası ile ortaklık anlaşması vardı . ICICI, M-Pesa hizmetiniNisan 18, 2013. Vodafone, Vivek Mathur ve Sunil Sood önderliğinde Vodafone M-Pesa limited adlı bir iştirak kurdu. Vodafone, bu hizmeti Hindistan genelinde yaygınlaştırmayı planlıyor.
Kullanıcı, 25 rupi hesabına aktarılacak olan 100 rupi ödemek zorundadır . Her M-Pesa işlemi için ücret alınır ve ön ödemeli kontör yüklemeleri M-Pesa aracılığıyla ücretsiz olarak alınabilir.
İçinde Mart 2014, M-Pesa Romanya'ya doğru genişliyor ve cep telefonu olan ancak banka hesabı olmayan insanlar olduğu için konuşlandırmanın Doğu Avrupa'da da devam edeceği belirtiliyor. Ancak, olası değildir.Mayıs 2014, yakında Batı Avrupa'ya uzanacak.
M-Pesa, Mozambik , Lesoto ve Mısır'a sırasıyla Mayıs, Haziran veTemmuz 2013.
M-Pesa'dan etkilenen ülkelerin tam listesi ilgili sitede bulunabilir.
M-Pesa, geliştirme sürecinden haberdar olmaları için Kenya düzenleyici makamlarına başvurdu. M-Pesa, müşteri bilgilerinin nasıl daha iyi korunacağını ve Birleşik Krallık'ta uluslararası düzeyde tanınan en iyi uygulamaların nasıl benimseneceğini öğrenmek için Birleşik Krallık Mali Davranış Otoritesi (FCA) ve Ödeme Kartı Endüstrisi (PCI) gibi uluslararası düzenleyici kurumlara da başvurdu .
Gereksinimleri müşteri bilin (KYC) bankalar toplamak ve müşterileri kimlik belgelerini doğrulamanız gerekmektedir. Kenya hükümeti tarafından kimlik kartlarının teslimi, M-Pesa'nın KYC gereksinimlerini karşılama eğiliminde olmasına izin veren bir kaldıraçtır.
Düzenleyicilerin banka dışı operatörlerin mevcut mali istikrarsızlığı daha da kötüleştirebileceği yönündeki endişelerine rağmen, M-Pesa'ya düzenleyicilerden "özel" bir lisans verildi.