Elektronik ödeme tüm elektronik işlem anlamına gelmektedir bilgisayar ve telematik yönetmek için gerekli kredi kartları ve ilgili işlemleri.
“Elektronik para”dan bahsettiğimizde, günümüzde bankacılık sektörünün sözde geleneksel yaklaşımını, yani dönüşümün “ elektronik para ” ve “ödeme sistemleri ve araçları” ile ilgili olarak ayrıştırmak gerekmektedir . 1990'lardan bu yana uygulamalarını sağlık (Vitale kart), ulaşım (Navigo Pass), mobil telefon (SIM kart), ev otomasyonu, elektronik ticaret gibi diğer alanlara genişleten başlatıldı.
“Elektronik bankacılık” kelimesini ve kapsamını tanımlamadaki mevcut zorluk, hizmetlerin ve uygulamalarının listesi bugün ayrıntılı olmadığı için alanların sınırlandırılmasında yatmaktadır.
Örneğin, elektronik ödeme konularında çalışan bir profesyonele "para uzmanı" demek adettendir. Başlangıçta paracı, proje yönetimi ve/veya proje yönetimi yaklaşımıyla banka kartıyla ilgilenen bir uzmandı. Ancak banka kartı elektronik ortama dayandırılarak dönüştürülür (örnek: “E-Carte Bleue”). "Monetist" mesleği böylece internetin ortaya çıkışından ve açık ortamlardaki işlemlerin güvenliği ile ilgili soruları yanıtlamak için uzaktan satışın yükselişinden bu yana gelişmiştir .
Böylece "elektronik bankacılık" ve "para pazarlamacılığı" mesleği gelişiyor. Akıllı kart kavramına ve ilgili elektronik işlem işlemeye dayalı bir çevre tanımı daha doğru ve bu alandaki gelişmelerle uyumludur.
Kredi kartı a, ödeme aracı , manyetik bir şerit ve muhtemelen ile donatılmış bir plastik kart formunda sunulan bir elektronik çip . Amaçlarına bağlı olarak birkaç tür kart vardır:
Elektronik cüzdan iki şekilde olabilir: - bu işleve atanan fiziksel bir kart (örneğin: Monéo kartı) veya, - banka kartı uygulamasında barındırılan "KOBİ" işlevine bakın (çip veya mikroişlemcide yerelleştirilir) ). İkinci durumda, tek bir fiziksel ortam, kart sahibinin satın alma miktarına bağlı olarak banka kartının veya elektronik cüzdanın ödeme uygulamasını kullanmasına izin verir.
Bu, müşterisine ( sahibine ) bir taşıyıcı (kart) sağlayan finans kurumudur (örneğin bir banka ).
In France , banka kartları yalnızca edilebilir yayınlanan dahilinde Groupement des Cartes BANCAIRES CB .
Banka kartını PAN (karakterizedir Primer Hesap Numarası olarak adlandırılan ilk 8 olmak üzere toplam 19 basamak (tipik olarak 16 ya da 19), 10) IIN için ( Veren Kimlik Numarası eski BİN , Banka kimlik numarası ) veren kurumu tespit. Dan Menü. Luhn anahtarı olarak adlandırılan son rakam, PAN'ın geçerliliğini kontrol etmek için kullanılır.
Banka kartı ile gerçekleştirilen işlemler için işlem devresi, dört aktörden (hamil (sahibi), banka kartını veren (hamilinin bankası), kabul eden (tüccar veya alıcı) oluşan "sihirli kare"den geçer. banka makinesi) ve alıcı (tüccar bankası veya makineyi yöneten banka).
Kart hamili her zaman kartın yedeklendiği cari hesabın sahibi değildir (borçların çekileceği hesap):
Bu, müşterisine (tüccar, zanaatkar veya serbest meslek), özellikle bir elektronik ödeme terminali ( TPE ) aracılığıyla elektronik ödeme işlemi edinme hizmetleri sağlayan finansal kuruluştur . Daha genel olarak, bu, tüccarın bankası (ödemeler için) veya para çekmenin yapıldığı ATM / DAB bankasıdır .
Bu, ödeme yoluyla elektronik ödeme araçlarını kabul eden tüccar, zanaatkar veya serbest meslektir .
Otomatik bankacılık makinelerinde ( ATM'ler , DAB'ler, ARC'ler, vb.) alıcı aynı zamanda alıcıdır (para çekme hizmeti sunan banka). Fransa dışında, özellikle ATM'lerin basit mağazalarda (mülkiyet, riskler ve komisyonların görüşüldüğü vb.) bulunduğu Amerika Birleşik Devletleri'nde bu konum daha nüanslıdır.
Elektronik ödeme alanındaki akışların yönetimi, ancak çeşitli aktörlerin (ihraççı, taşıyıcı, alıcı, alıcı) kurumlar tarafından sunulan bilgi aktarım sistemlerinin getirdiği çoklu kısıtlamalara tam olarak uyması koşuluyla mümkündür .
Bilgilerin yazılması çok katı kurallara uyar ve ulusal ve uluslararası düzeyde standardize edilmiştir.
Bunlar, bir ülkede (örneğin Fransa'da) o ülkenin finans kurumları tarafından verilen kart sahipleri tarafından yapılan işlemlerdir. Bu işlemler, bir takas sistemi aracılığıyla ihraççı ve edinen arasında değiştirilir . Fransa'da bu SIT (1992-2008), yerini STET (2004 -2018) ve ardından SEPA.EU (2016'dan bugüne) aldı. Bu değiş tokuşlar, "öncü" bankalar arasında her iş günü (Pazartesiden Cumaya) gerçekleştirilir. Lider bankalar Banque Populaire (bugün BPCE), Banque Postale, BNP-Paribas, Caisse d'Épargne (bugün BPCE), Crédit Agricole, Crédit Lyonnais, Crédit Mutuel, HSBC (eski Crédit Commercial de France), Société Générale, Crédit du Kuzey grubu.
Bunlar ya gerçekleştirilen işlemlerdir:
Giden ve gelen olarak adlandırılan bu akışlar, uluslararası Visa ve EuroCard- MasterCard ağlarının ağ geçidi aracılığıyla bankalar arasında değiş tokuş edilir .
American Express gibi özel programlar da uluslararası kart ödemeleri için kullanılabilir.
Bunlar ya gerçekleştirilen işlemlerdir: