Ödeme araçları
Ödeme araçları kullanılmasını mümkün hale para birimini bir düzenlenen mevduat hesabında veya nakit yerleşmek giderleri ve borçları. Bankalararası sistemler takasa ve muhtemelen takasa izin verir .
Bir dilin kötüye kavramını açılıyor yeni ödeme araçlarının tanımlanması ödeme için piyasada mevcut hizmetleri ve çözümleri yerel veya uzaktan ticaret . Bu, özellikle bağlantılı bir ortamdan (örneğin akıllı telefon, tablet) gerçekleştirilen, ancak işlemin sonucunun zorunlu olarak mevcut ödeme araçlarından birini kullanması gereken bir ödeme işlemidir. Bu nedenle, yeni bir ödeme aracı değil, bir mal veya hizmet için ödeme yapmanın yeni bir kullanımıdır .
Ödeme araçları kavramı, paranın çeşitli yönlerini veya işlevlerini bir araya getirir:
-
ölçü birimi ve finansal değer hesabı
-
araçlar arasında değişimi (yatırım bakınız).
Ödeme araçları, bağışlar , aynı sahibin hesapları arasında yapılan transferler veya depozito olarak doldurulan ancak borçlandırılmayan çekler gibi kesinlikle ödeme olmayan işlemler için de kullanılır .
Son olarak, ödeme araçlarının , mal veya hizmetlerin takas edilmesini de içeren tüm ödeme yöntemlerini kapsamadığı unutulmamalıdır .
Ana ödeme yöntemleri
Burada, aracı önemli olan ödeme araçları ile diğer yöntemlerin arasında bir ayrım yapılmaktadır.
Somut ödeme araçları
Bunlar, genellikle bir nominal değeri olan basılı kağıt biçiminde somutlaştırılmış ödeme yöntemleridir :
- türler ağırlıklı olarak kullanılan (eski Fransız "ödeme espices / baharat") numeraries (banknot ve madeni paralar), parasal bölge içinde para örn onlar cinsinden edildiği, Euro Euro bölgesinde;
- giriş ;
- ticari kağıt , trafik işlemlerini (veya kambiyo senetleri) gibi senet , enstrümanlar kadar çok kredi ödeme olarak;
- akreditif (ya da " akış-through "), akreditif müşteri belirli ödeme yapmak zorunda için bir banka tarafından verilen, çoğunlukla uluslararası (ama hiçbir şey bu olsa iki kişi ya da aynı ülkenin varlıklar arasındaki kullanmayı yasaklar çok nadirdir);
- bankalararası ödeme emri (TIP): Sipariş imza tarafından verilen büyük bir şirket yararına hesabınızdan belirli bir miktar çekilmeye. Form önceden doldurulmuştur. Geriye kalan tek şey imzalamak ve tarih atmak;
- posta havalesi , bunlardan farklı varyantları vardır;
- Hazine üzerinde görev , bir hükümet ödeme belgesiyle;
- Ödeme kupon , satın alma bilet tarafından özellikle satılan Tütün ön ödemeli banka kartı kontör mümkün hale; özellikle bir çevrimiçi oyun hesabına kredi vermek için kullanılır . Anonim yapısı nedeniyle çok sayıda dolandırıcılığa da maruz kaldığından, ödeme hizmeti direktifi günlük maksimum miktarı azaltmayı amaçlamaktadır.
Maddi olmayan ödeme araçları
Bunlar kısmen kaydileştirilmiş ödeme yöntemleridir :
Bazı ödemelere, örneğin bir euro hesabından bir Moğol tôgrôgs hesabına transfer yaparken, ödeme yöntemine dahil edilen bir veya iki döviz alım satım işlemi eşlik eder .
Evrim
Fransa'da, çeşitli nakit dışı ödeme yöntemleri 2015 yılında aşağıdaki gibi ayrıştırılmıştır:
| İşlemler tamamlandı
|
hacimde%
|
% değer
|
|---|
| Banka kartları
|
51
|
2
|
| Örnekler
|
19
|
5
|
| Transferler
|
19
|
88
|
| Çekler
|
11
|
4
|
| Elektronik para birimleri
|
> 1
|
> 1
|
Çekler, banka kartları ve otomatik ödemeler lehine, Avrupa'nın geri kalanından daha az hızlı bir şekilde düşüyor. Banka kartı işlemleri 2001 yılında çekleri geride bıraktı. Otomatik ödemeler ve transferler daha yavaş ilerliyor.
Uluslararası Ödemeler Bankası düzenli olarak dünya çapında ödeme araçlarının kullanımı ve gelişiminin bir karşılaştırmasını yayınlar.
Evrim faktörleri
Ödeme yöntemlerinin mevcut ve gelecekteki çeşitlendirilmesinin ana itici güçleri şunlardır:
- Ödeme Hizmetleri Direktifi içinde Avrupa arasında13 Kasım 2007hizmetleri uyumlu hale getirecek, serbest rekabete izin verecek ve özellikle telekomünikasyon hizmetlerine ve SEPA ödeme yöntemlerini kullananlara dayanan yeni ödeme hizmetlerinin tanıtımını teşvik edecek . Direktif, tüketicilerin daha iyi korunmasına izin verecektir (bir siparişin iptali, uygulama süreleri, bilgiler, vb.)
Ödeme araçları edinme yöntemlerindeki bu çalkantı, bankacılık hizmetlerinin satışındaki değişikliklere katkıda bulunmaktadır.
- Direktifin Fransa'da iç hukuka aktarılması ,Eylül 2008
- Teknolojideki gelişmeler (temaslı klasik elektronik çip veya radyo iletimi, İnternet vb. İle gelişmiş). Örneğin, cep telefonu , pilot deneyleri Banksys ile Belçika'da devam etmektedir (ile ya da banka kartı kullanmadan, yeni yerel ödeme hizmetleri için tercih edilen orta olmaya hazırlanıyor banxafe projesi içinde, Japonya'da içinde, Fransa'nın böyle olduğu gibi Movo). İkinci ödeme yöntemi Çin'de deneysel aşamayı geçti ve ana ödeme yöntemlerinden biri haline geldi. İşlem, ödeyenin QRcode'u (WeChat arayüzünde) yanıp sönerek doğrulanır. Büyük şehirlerde, bu ödeme yönteminin geleneksel elektronik parayla (banknotlar ve madeni paralar) ödemeyi zaten marjinalleştirdiğini tahmin edebiliriz.
- Ticaretin küreselleşmesinin gelişimi . Özellikle kart veya banka havalesi (banka tanımlayıcıları) ile ödeme için uluslararası standartların uygulanması, işlemleri uyumlu hale getirmeyi mümkün kılar.
Avrupa'da SEPA Direktifi ( Single Euro Payments Area ), 2011'den beri ulusal düzeyde olduğu kadar kolay bir şekilde 'SEPA bölgesi' genelinde ödemelerin yapılmasını mümkün kılan yeni ödeme araçlarının uygulanmasına yol açmıştır. Bu standart operasyoneldir (örneğin SEPA transferi) ve şu tarihten itibaren yürürlükte olan tek standarttır.1 st Şubat 2014.
Hileli kullanım
Kullanılan ödeme yöntemine bağlı olarak, hileli kullanımda birkaç aile tanımlanmıştır. Örneğin, ödeme kartı için 4 neden vardır:
- Kötüye (demek ki: banka hesabına önceden hüküm vermeden hamili tarafından ödeme aracı kullanılması)
- Sahtecilik (demek ki: resmi bir organ tarafından verilen ödeme araçlarının imitasyon)
- kaybı (demek ki: Ödeme yetkilendirme aracı olmadan üçüncü bir şahıs tarafından keşif ve kullanım)
- Uçuş (demek ki: Ödeme yetkilendirme aracı olmadan üçüncü bir şahıs tarafından çıkarma ve kullanım)
Çek için hileli kullanım için aynı nedenleri buluyoruz. Bununla birlikte, türler için tek bir neden korunmuştur: desteğin sahtesi. Bir ihtilaf veya ihtilaf durumunda, kullanılan ödeme yöntemine bağlı olarak prosedürler farklıdır: Aşağıda üç örnek verilmiştir;
- Türler : bankanın hiçbir geri ödeme,
- Kontrol : Bir şikayet, onun bankaya müşteri anlaşmazlığı eşlik etmelidir Polis veya Jandarma hizmetleriyle açtı
- Ödeme Kartı : Polis veya Jandarma hizmetleriyle itirazın (kötüye nedeni hariç) onun bankaya müşteri anlaşmazlığı eşlik etmelidir.
Nota Bene: Daha fazla ayrıntı için bankanızla görüşün.
Notlar ve referanslar
-
(in) "Dokun ve Git ve onu çevreleyen efsane," The New Times , 4 Temmuz 2019 [1]
-
ÖDEME ARAÇLARI HARİTASI 2015 - Banque de France [2]
-
http://www.bis.org/publ/cpss107p2.pdf 2011 BIS İstatistikleri
-
http://ec.europa.eu/internal_market/payments/framework/index_en.htm Ödeme Hizmetleri Direktifi
Ayrıca görün
Dış bağlantılar