Tüketici kredisi

Bu makale finansla ilgili bir taslaktır .

İlgili projelerin tavsiyelerine göre bilginizi geliştirerek ( nasıl ? ) paylaşabilirsiniz .

Tüketici kredisi kategorisi olan kredi ile bireylere verilen bankalar veya finans şirketleri böyle büyük sermaye malları harcamaları (aynı mal ve hizmet satın alınmasını finanse etmek araba , ekipman ev ). Bireyler için bu kredi kategorisi, gayrimenkul edinimini finanse etmek için kullanılan ipoteğe karşıdır . Bu kategoriyle karşılaştırıldığında, daha düşük kredi tutarları, nispeten kısa bir geri ödeme süresi ve talep edilen teminatların niteliği ile karakterizedir. Bir sermaye malının finansmanı söz konusu olduğunda, dağıtım (satış) çoğunlukla bu malın satıcısı tarafından sağlanır. Fransa'da, tüketici kredisi büyük ölçüde uzmanlaşmış finans kurumları tarafından halledilir ve satış süreci, aşırı borçlanma durumlarını sınırlamaya yönelik düzenleyici tedbirlerle güçlü bir şekilde çerçevelenir .

Tüketici kredisi çeşitleri

Başlıca tüketici kategorileri şunlardır:

Biz de asimile olabiliriz

özellikleri

Herhangi bir kredi gibi, tüketici kredisi de bir finansal kurumu, belirli bir süre için bir borçluya ( borçluya ) borç veren alacaklıyı (borç vereni) birbirine bağlar . Tüketici kredisi aşağıdaki özelliklere sahiptir. Vadeli ödemeli mal satışı şeklinde ve mal/hizmet alımı için kredi şeklinde kredi verilebilir. Hizmetin sağlanması için banka, kredinin maliyeti olarak da bilinen faiz alır.

Müşteri tabanı

Tüketici kredisi bireylere yöneliktir. Bankacılık müşterilerinin diğer kategorileri, özellikle işletmeler ve serbest meslek sahipleri, dayanıklı mallarını diğer kredi biçimleriyle finanse eder.

Finanse edilen nesne

Tüketici kredisi ile finanse edilen nesne, onu diğer kredi kategorilerinden ayıran şeydir. Bireylere verilen kredilerin üç ana kategorisi vardır:

Uygulamada, nakit akışı kredisi ile tüketici kredisi arasındaki ayrım o kadar net değildir. Finanse edilen nesne belirtilmeden bir tüketici kredisi alınabilir, bu da nakit akışı sorunlarıyla başa çıkmak için kullanılmasına izin verir. Rotatif kredi hem nakit akışı sorunlarıyla başa çıkmak hem de bir mülkün satın alınmasını finanse etmek için kullanılabilir. Fransa'daki tüketici kredisinin düzenleyici tanımı, tutarın 200 € ile 75.000 € arasında olduğunu ve geri ödeme süresinin 3 aydan fazla olduğunu gösterir.

Risk değerlendirmesi ve garantiler

Bir banka veya kredi kuruluşu için bu tür finansman sağlama kararı belirli kriterleri karşılamaktadır:

Örneklemek için, Bay X ve Bay Y vakalarına odaklanalım:

  1. Bay X ayda 2000 avro kazanıyor ve aylık 700 avro ücreti var, bu nedenle %35 (700/2000) borçlu, ancak yaşam maliyetinin makul olduğu bir şehirde yaşıyor, bekar ve çocuksuz. Ayda 1300 avro yaşamaya devam ediyor (ye, giyin, tasarruf et ...).
  2. Bay Y ayda 6000 avro kazanıyor, karısı 4 çocuğuna baktığı için ücretli bir faaliyeti yok, Paris'te yaşıyorlar. Tüm ücretleri ayda 2.100 Euro'yu temsil ediyor. Borcu da %35 (2100/6000), karısının ve çocuklarının ihtiyaçlarını karşılamak için her ay 3.900 Euro'su kaldı, ayrıca Paris'te hayat başka yerlerden çok daha pahalı.

Bu basit örnekte, hangi borçlu kredi almaya hak kazanmak için en iyi duruma sahiptir? Belirleyici faktörler, bankacısı ile olan ilişkisine, yaşam hızına bağlı olacaktır ... daha öznel ama yine de dikkate alınması gereken birçok faktör.

Son olarak, borçlunun Banque de France'a kayıtlı bir olay yaşamamış olması gerekir:

satış süreci

Satış prosedürü, ister bankacıyla bir randevu sırasında isterse özel bir sitede çevrimiçi olarak yapılan bir talep sırasında olsun, birkaç aşamaya dayanır:

Geri Ödeme Koşulları

Geri ödeme, çoğunlukla başlangıçta istenen tüm süre boyunca sabit aylık ödemeler şeklinde yapılır. Konut kredisinden farklı olarak, ön ödeme, kredi veren tarafından erken kıdem tazminatı tahsiline yol açmaz.

İki özel durum:

ön ödeme

Borçlu borcunu önceden ödemeye karar verirse, ancak ve ancak ödenmemiş sermaye 10.000 Euro'yu geçerse ceza ödemek zorunda kalacak, aksi takdirde ücretsizdir . Amortisman planındaki sürenin on iki ayı aşması halinde bu sermaye üzerinden %1, bir yıldan az olması halinde ise % 0,5 oranında ceza uygulanır.

Düzenleyici ve yasal çerçeve

Fransa'da

Önceki teklif, Tüketici Kanunu'nun gerekliliklerini karşılamalı ve Kanun Hükmünde Kararname ile sağlanan altı modelden birine uygun olmalıdır. 14 Mayıs 2007. Esas olarak Kanunla Reform1 st Temmuz 2010Avrupa Birliği Direktifi'ni takip eden tüketici kredisi, Tüketici Kanunu'nun L.311-1 4 ° maddesinde şu şekilde tanımlanmıştır : "kredi işlemi veya sözleşmesi, kredi verenin borçluya vermeyi veya vermeyi taahhüt ettiği bir işlem veya sözleşme Aynı nitelikteki hizmetlerin veya malların sürekli veya birbirini izleyen bir şekilde ifa edilmesi için yapılan sözleşmeler hariç olmak üzere, bir ödeme süresi şeklinde kredi, kredili mevduat hesabı veya diğer herhangi bir benzer ödeme aracı dahil olmak üzere bir kredi ve borçlunun, arz süresi boyunca taksit ödemeleri ile maliyeti ödediği şartlar altında ".

Tüketici kredisi, Tüketici Kanunu'nun L.312-1 ve devamı maddeleri ile düzenlenir.

Tüketici kredilerinin satışı açısından, çeşitli yasal mekanizmalar mevcuttur. Özellikle bankalar tarafından doğrudan kredi dağıtımı yapılması durumunda ihtar yükümlülüğünün hukuki yükümlülüğüne dikkat edilmelidir .

2013 yılında, bu yasal çerçevenin gelişimi, profesyonel borç veren ve borç alan arasındaki ilişkide daha iyi bir dengeye dayalı olarak önemli bir aşamaya ulaştı. Ayrıca, özellikle bankacılık ve bankacılık işlemlerinde risk yöneticileri ( kredi kuruluşları ) ile broker veya aracılar gibi satıcılar arasındaki ayrışma , ödeme hizmetlerinde giderek daha aktif hale geldiğinden , vurgu daha fazla kredi dağıtım yöntemleri üzerindedir . Banka, finansal riskleri üstlense bile artık tüketici kredilerinin tek dağıtıcısı değildir.

Bu gelişme, temeli tüketicinin korunması olan bir bankacılık dağıtım yasasının ortaya çıktığını gözlemlemeyi mümkün kılmıştır .

Bu hareket, 2016 yılında bireylere ipotek kredilerine ilişkin Tüketici Kanununda yapılan reformla (2016-351 sayılı kanun hükmünde kararname) teyit edilmiştir.25 Mart 2016). Bireylere verilen tüm kredilerin, ister tüketici kredisi, isterse konut kredisi olsun, ortak temeller üzerine kurulmuş bir yasal rejimi vardır. Fransa'da bu rejim, iki ülke arasında birbirini izleyen taksitler halinde kurulur.1 st 2016 Temmuz ve 21 Mart 2019.

Fransa'da tüketici kredisi sağlayıcıları

Fransa'da, tüketici kredisi üreticileri olarak iki tür piyasa oyuncusu bir arada bulunur: sadece tüketici kredisi ile doğrudan ilgili bankacılık ürünlerini ( Cetelem , Sofinco, Banque Casino, vb.) ve genel bankalar ( Crédit Agricole ) pazarlamak için yasal hakka sahip uzmanlaşmış finansman kuruluşları . , BNP Paribas, vb.) her türlü bankacılık ürününü pazarlayabilen ve bu nedenle banka hesaplarını yöneten tek kuruluştur. Ayrıca kredi ve sigorta teklifleri sunan otomobil üreticilerinin tutsakları da var. Son olarak, dağıtım gruplarının yan kuruluşları esas olarak kalıcı kredi sunar . 2010'ların başında, eşler arası kredi veren kurumlar ortaya çıktı (örneğin, Birlik Kredisi ).

Tüketici kredisi üretimi açısından, Fransa'daki pazar, pazarın yaklaşık %60'ını (üretimde veya ödenmemiş durumda) elinde tutan uzmanlaşmış finansman kurumlarının hakimiyetindedir: bu pazar payı, çok yoğun bir reçete yazanlar ağı (dağıtım mağazaları) ve yine de bağlı oldukları genel bankalardan çok daha az seçici bir kredi politikası sayesinde tüketim.

Konumlandırmalarından kaynaklanan yüksek temerrüt oranını telafi etmek için, uzman kuruluşlar 2007'de daha yüksek ortalama faiz oranları uygulamışlardır (döner kredilerin %97'si, genel bankalar tarafından verilen aynı türden kredilerin %58'ine kıyasla %16'dan daha yüksek bir faiz oranına sahipti. ). Bundan böyle, borçlunun sunduğu riske göre bu oranı daha güçlü bir şekilde modüle ederler.

Başlıca uzmanlaşmış kuruluşlar (2006'daki büyüklük sırasına göre):

  1. Cetelem ( BNP Paribas'ın yan kuruluşu )
  2. Crédit Agricole Tüketici Finansmanı (Finaref - Sofinco, Crédit Agricole'nin yan kuruluşu )
  3. Laser Cofinoga (o zamandan beri ana hissedartemmuz 2014 : BNP Paribas , Cetelem ile doğrudan rekabet halinde)
  4. Cofidis (ana hissedarlar 3 Suisses , Crédit mutuel )
  5. Diğerleri: Financo (Crédit mutuel Arkea ), Franfinance ( Société Générale ), Natixis Financement ( Natixis ), GE Money Bank , Carrefour Banque (eski adıyla S2P), CredeeZ, vb.
  6. Mansa girişimi, serbest meslek sahibi ve serbest çalışanlara tüketici kredisine erişim sağlar.

kullanmak

Fransa'da, Hanehalkı Kredileri Gözlemevi'ne göre, hanehalklarının %30,1'i 2010'da tüketici kredisine sahipti, bu 2009'a kıyasla 1,6 puanlık bir düşüş. Eurogroup Consulting tarafından yapılan araştırmaya göre, son yıllarda 2005'te 116 milyar avrodan 2016'da 161 milyar avroya çıktı.

Tüketici kredisi sayesinde yapılan harcamalar, Fransız GSYİH'sının %7'sinden fazlasını temsil etmektedir.

Tüketici kredisinin üçte biri araba alımına, üçte biri ev gereçlerine ve kalan üçte biri diğer harcamalara gidiyor.

Erkekler genellikle arabalar için, kadınlar ise ev aletleri ve küçük alışverişler için kredi alır.

Finansörler, kredi uygunluğu açısından en zenginden en fakire doğru nüfusu dört kategoriye ayırır: primler , primlere yakın ve alt primler .

Avantajlar ve eleştiriler

Tüketici kredisi, bireylerin sermaye malları edinmesine izin vererek modern ekonomilerin işleyişinde önemli bir rol oynar, ancak aşırı borçlanma durumlarına katkıda bulunabilir .

Faydaları

İncelemeler

Fransa'da kabul edilen Tüketici Kanunu'nda tüm Fransızların kredileriyle nüfus sayımı yapılması önerildi. 13 Mart 2014. Bu olumlu dosya Anayasa Konseyi tarafından reddedildi .13 Mart 2014 ; Yöntem, temsil ettiği mahremiyetin ihlali göz önüne alındığında, aranan amaç açısından orantısız olarak kabul edildi.

Notlar ve referanslar

  1. "  Tüketici kredisi | kredi-on-line.ru  "
  2. Legifrance ile ilgili metne bakın
  3. Krş Kanunu n o  bir 2010-737 1 st Légifrance web sitesinde tüketici kredisi reformuyla ilgili Temmuz 2010: http://www.legifrance.gouv.fr/affichTexte.do?cidTexte=JORFTEXT000022419094&categorieLien=id .
  4. "  Makaleler L312-1 ve sonrası. Tüketici Kanunu Of  " , üzerinde www.legifrance.gouv.fr (erişilen Eylül 24, 2020, )
  5. IOBSP iş tanımı: http://www.carrieres-juridiques.com/actualites-et-conseils-emploi-juridique/courtier-en-credits/157
  6. Laurent Denis, Bankacılık dağıtım yasası: orada mısınız? , Doğrudan Droit, 27 Mayıs 2013
  7. Le Monde, bireyler arası kredi, yaygınlaşan bir uygulama
  8. [PDF] CCSF 2007 Raporu
  9. Les Échos , 21 Kasım 2007 Çarşamba, s.  39
  10. "  basın makalesi  " , La Tribune'de ( 3 Kasım 2019'da erişildi )
  11. hane, kredilerin Gözlemevi 24 inci  hane kredilerin Gözlemevi yıllık raporuna (2011)
  12. Eurogroup danışmanlığı, Fransa'da tüketici kredisi çalışması ,Mart 2018( çevrimiçi okuyun )
  13. Pecourt 2010 , s.  11
  14. Pecourt 2010 , s.  13
  15. Pecourt 2010 , s.  19
  16. Pecourt 2010 , s.  44

Şuna da bakın:

bibliyografya

İlgili Makaleler

Dış bağlantılar